Raport: Rynek kredytów hipotecznych
Lipcowe dane na temat oferty kredytów hipotecznych przynoszą dobre informacje dla osób zainteresowanych zadłużeniem się w złotych. Przeciętna (mediana) marża kredytu na kwotę 300 tys. zł (25% wkładu własnego) spadła bowiem do poziomu 1,88%. Jest to najniższa wartość od grudnia 2008 r. kiedy mediana marż wynosiła 1,6%. Przyczyną spadku przeciętnej marży są oferty promocyjne w Allianz Banku i Millennium.
Oprocentowanie i marże kredytów hipotecznych w PLN
Kredyt na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 25%
Bank | Oprocentowanie | Marża |
Allianz | 5,12% | 1,30% |
BZ WBK | 5,16% | 1,35% |
ING Bank Śląski | 5,49% | 1,50% |
Eurobank | 5,54% | 1,69% |
HSBC | 5,57% | 1,70% |
Alior Bank | 5,61% | 1,80% |
Citi Handlowy | 5,62% | 1,80% |
Nordea Bank | 5,62% | 1,80% |
Millennium | 5,62% | 1,80% |
Pekao | 5,64% | 1,70% |
BOŚ | 5,69% | 1,70% |
Lukas Bank | 5,70% | 1,85% |
PKO BP | 5,70% | 1,88% |
Pocztowy | 5,71% | 1,90% |
Pekao Bank Hipoteczny | 5,74% | 1,75% |
BNP Paribas Fortis | 5,81% | 1,99% |
mBank | 5,86% | 2,00% |
Multibank | 5,86% | 2,00% |
Kredyt Bank | 6,01% | 2,19% |
Deutsche Bank PBC | 6,02% | 2,20% |
DnB Nord | 6,06% | 2,05% |
Raiffeisen Bank | 6,06% | 2,20% |
BGŻ | 6,09% | 2,10% |
BPS | 6,16% | 2,30% |
Getin Noble Bank | 6,31% | 2,45% |
Polbank EFG | 6,86% | 3,00% |
BPH | 8,62% | 4,80% |
Mediana | 5,71% | 1,88% |
Allianz Bank w ramach promocji „Słoneczna hipoteka” zaoferował marżę na poziomie 1,3% (1,5% w przypadku wkładu własnego poniżej 20%) przebijając tym samym BZ WBK, którego 1,35% od września 2009 r. było najlepszą ofertą kredytu w złotych. Aby skorzystać ze słonecznej promocji wnioskodawca musi otworzyć konto w Allianz, na które co miesiąc ma wpływać przynajmniej 2 000 zł. Klient musi również wykonać co miesiąc przynajmniej 3 operacje bezgotówkowe (płatności kartą lub przelewów). Wymagane jest również skorzystanie z oferowanego przez bank ubezpieczenia na życie. Koszt to 1% lub 1,4% sumy ubezpieczania rocznie. Jeśli kwota kredytu to 300 tys. zł, to roczny koszt ubezpieczenia wyniesie więc 3 000 zł lub 4200 zł. Jeśli jednak choćby jeden raz klient nie spełni opisanych warunków, to marża zostanie podwyższona do poziomu 2,8% (3% w przypadku wkładu własnego poniżej 20%). Co ważne, podwyżka jest nieodwracalna, czyli nawet jeśli w kolejnych miesiącach klient ponownie spełni warunki, to i tak będzie płacił wyższe odsetki.
Do obniżenia przeciętnej marży przyczynił się również Bank Millennium. W tym przypadku obniżka jest jednak znacznie mniejsza, bo zaledwie o 0,2 pkt. proc. Warunkiem otrzymania niższej marży jest otwarcie lub posiadanie konta w tym banku. Drugi warunek to posiadanie karty debetowej i wykonywanie nią co miesiąc transakcji bezgotówkowych na kwotę przynajmniej 500 zł. W Millennium nie wypełnienie warunków promocji również kończy się podwyżką marży. W przeciwieństwie do promocji w Allianz nie jest ona jednak nieodwracalna. Ponowne spełnienie warunków oznacza obniżkę marży.
Dobrą informacją dla kredytobiorców jest również najniższy w historii poziom stawki WIBOR. 2 sierpnia wynosił on 3,81%, czyli o 0,06 pkt. proc. mniej niż przed miesiącem. W rezultacie niskiej wartości stawki referencyjnej i niższych marż spadło również przeciętne oprocentowanie kredytów w złotych. W przypadku zaciągnięcia długu w wysokości 300 tys. zł (25% wkładu własnego) mediana oprocentowań wynosi 5,71%. Jest więc już o ponad 1 pkt. proc. niższe niż na początku roku. Najniższe oprocentowanie - 5,12% - ofertuje wspomniany już Allianz Bank, a najwyższe - 8,62% - Bank BPH.
Oprocentowanie i marże kredytów hipotecznych w EUR
Kredyt na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 25%
Bank | Oprocentowanie | Marża |
DnB Nord | 3,06% | 2,00% |
Alior Bank | 3,23% | 2,40% |
Raiffeisen Bank | 3,35% | 2,60% |
Deutsche Bank PBC | 3,40% | 2,50% |
PKO BP | 3,42% | 2,52% |
Nordea Bank | 3,49% | 2,60% |
Kredyt Bank | 3,60% | 2,70% |
BPH | 3,63% | 2,80% |
Multibank | 3,83% | 3,00% |
mBank | 3,90% | 3,00% |
Pekao | 4,20% | 3,50% |
Polbank EFG | 4,30% | 3,60% |
BOŚ | 4,35% | 3,20% |
Getin Noble Bank | 5,42% | 4,70% |
Mediana | 3,62% | 2,75% |
W przypadku kredytów walutowych dane nie są tak dobre. W minionym miesiącu przeciętna marża kredytów w euro wzrosła nieznacznie - z 2,70% do 2,75%. Podwyższyła się również wartość stawki bazowej, czyli EURIBOR 3M - z 0,782% do 0,898%. W rezultacie przeciętne oprocentowanie kredytów w euro wynosi obecnie 3,62%. Najniższe odsetki - 3,06% - nalicza DnB Nord, a najwyższe - 7,09% - PKO BP. W przypadku kredytów we franków sytuacja nie uległa zmianie. Przeciętna marża nadal wynosi 3,8%, a oprocentowanie 3,91%.
Oprocentowanie i marże kredytów hipotecznych w CHF
Kredyt na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 25%
Bank | Oprocentowanie | Marża |
Nordea Bank | 2,97% | 2,80% |
BPH | 3,67% | 3,50% |
mBank | 3,91% | 3,80% |
Multibank | 3,91% | 3,80% |
Alior Bank | 4,06% | 3,90% |
Polbank EFG | 4,21% | 4,10% |
PKO BP | 7,09% | 6,92% |
Mediana | 3,91% | 3,80% |
Jarosław Sadowski
analityk firmy Expander - Niezależny Doradca Finansowy