Serwis Inwestora - inwestuj z zyskiem

Sobota 19 maja 2012 r.

Porady Inwestycyjne

Ubezpieczenie brakującego wkładu - ile zapłacą kredytobiorcy?

Frank staniał. Kredytobiorcy i banki odetchnęli z ulgą. Wciąż jednak ponad połowa kredytów z lat 2006-2008 ma wartość przekraczającą ceny nieruchomości. Wielu klientów będzie musiało słono zapłacić za ubezpieczenie brakującego wkładu.

W wydanych przez KNF rekomendacjach T (obowiązuje od grudnia 2010 r.) i S II (ma wejść w życie w całości w grudniu br.) nadzór przypomina bankom, że powinny monitorować zabezpieczenia kredytów. A także, aby dopominać się od zadłużonych o wniesienie dodatkowych zabezpieczeń w sytuacji, gdy kredyt przekracza wartość nieruchomości, na którą pożyczone zostały pieniądze. Jeśli zadłużony nie ma dodatkowych zabezpieczeń, pozostaje mu ubezpieczenie brakującego wkładu.

Jak skutecznie chronić i pomnażać swój majątek?

Aby wymagania te bank mógł wyegzekwować, powinny być one zawarte w umowie kredytowej, podobnie jak konieczność ubezpieczenia brakującego wkładu. Jeśli ich nie ma, zawirowania kursowe dadzą się jedynie we znaki w postaci wyższej raty. Jeśli jednak zapisy o ubezpieczeniach brakującego wkładu są, to dziś klient musi też liczyć się ze sporym wydatkiem przy opłacaniu składki.

Z jakim wydatkiem trzeba się liczyć?

Ile kredytobiorca wyda na polisę w dużym stopniu zależy od sposobu liczenia brakującego wkładu.

W Getin Noble Banku i Nordei klient ma podwyższoną marżę kredytu do momentu, gdy zadłużenie nie spadnie do 80% wartości nieruchomości i składki za nadmierne zadłużenie płaci z każdą ratą.

W pozostałych bankach obowiązują dwie inne metody. W Aliorze i Millennium bank przelicza cały kredyt po aktualnym kursie i odejmuje od tej kwoty ustalone na początku 70 lub 80% wartości nieruchomości, resztę traktując jako brakujący wkład. Przy takim sposobie liczenia i wzroście zadłużenia ze względu na zmiany kursowe z 300 tys. zł (100 proc. LtV) np. do 570 tys. zł, brakujący wkład wyniesie 310 (przy 80% LtV) lub 340 tys. zł (przy 70% LtV). I to od tej kwoty będzie liczona składka. Bank bowiem trzyma się ustalonej na początku w złotych kwoty 240 tys. zł (80% LtV) lub 210 tys. zł (przy LtV 70%), każdą nadwyżkę traktując jako brakujący wkład.

Przeczytaj także: Umowa przedwstępna - zobacz, co powinieneś wiedzieć zanim ją podpiszesz

Normą zarówno wśród przedsiębiorców, jak i wśród osób prywatnych jest to, że przed umową ostateczną zawierana jest umowa przedwstępna. Warto więc abyś dokładanie wiedział, jakie elementy powinna ona zawierać, jakie są konsekwencje uchylania się przez jedną ze stron od zawarcia umowy ostatecznej oraz jak wyglądają kwestie podatkowe.

Więcej w sierpniowym numerze „Pieniędzy & Inwestycji”

ZAMÓW DARMOWY egzemplarz

Drugi, bardziej przyjazny dla klienta sposób, to uznanie za brakujący wkład własny kwoty ustalonej na początku w walucie. Taką metodę stosują m.in. DB PBC, PKO BP, mBank, Raiffeisen czy MultiBank. Jeśli ktoś np. pożyczył 3 lata temu 155 tys. CHF (100% LtV) jako równowartość 300 tys. zł, to wymienione banki jako brakujący wkład własny potraktowały na początku kwotę 31 tys. CHF (brakujący wkład liczony od 80% LtV) lub 46,5 tys. CHF (tam gdzie brakujący wkład liczony jest od 70% LtV).

Kwota ta z roku na rok wraz z spłatą kredytu maleje, przy odnawianiu polisy liczona jest jednak po aktualnym kursie. W przypadku kredytów sprzed 3 lat zaciąganych przy kursie 2 zł, teraz przy notowaniach franka po ok. 3,80 zł klient musiałby zapłacić składkę od kwoty 19 tys. CHF, czyli 72 tys. zł (20% brakującego wkładu) lub od 34,5 tys. CHF obecnie równowartości 131 tys. zł (30% brakującego wkładu).

Wniosek

Różnice są dość istotne. Gdy w Millennium polisa omawianego kredytu wyniesie 9,3 tys. zł, to w mBanku 5,9 tys. zł, a w PKO BP niecałe 2,4 tys. zł. /oprac. na podst. Halina Kochalska, Open Finance/

Ubezpieczenie brakującego wkładu kredytów walutowych w wybranych bankach

Bank	Zasady	Zasady odnawiania polisy
Alior	30%/1,44% brakującego wkładu co 3 lata	Bank przelicza cały kredyt po aktualnym kursie i odejmuje od tej kwoty ustalone na początku 70 proc. lub 80 proc. wartości nieruchomości resztę traktując jako brakujący wkład. Przy takim sposobie liczenia i wzroście zadłużenia ze względu na zmiany kursowe z 300 tys. zł (100% LtV) do 570 tys. zł, brakujący wkład wyniesie 330 lub 360 tys. zł. I to od tej kwoty będzie liczona składka.
Millennium	20%/3% brakującego wkładu co 3 lata
Getin Noble Bank	marża kredytu podwyższona o 0,25 p.p. do momentu uzupełnienia brakującego wkładu własnego i zejścia do 80 proc. LTV	Bank przelicza cały kredyt po aktualnym kursie
Nordea Bank	marża kredytu podwyższona o 0,25 p.p. do momentu spłaty brakującego wkładu (80% LtV) - bank pożycza w walutach tylko na 90% LTV	Bank przelicza cały kredyt po aktualnym kursie
BOŚ	20%/3,5% brakującego wkładu co 3 lata	Bank liczy brakujący wkład własny przeliczając kwotę ustaloną na początku w walucie jako brakujący wkład własny. Jeśli ktoś np. pożyczył 300 tys. zł w postaci 155 tys. CHF (100% LtV) to bank jako brakujący wkład własny traktuje na początku kwotę 31 tys. CHF (brakujący wkład liczony od 80 proc. LtV) lub 46,5 tys. CHF (tam gdzie brakujący wkład liczony jest od 70 proc. LtV). Kwota ta z roku na rok maleje, ale przy odnawianiu polisy liczona jest po aktualnym kursie. W przypadku kredytów sprzed trzech lat i przy notowaniach franka po 3,8 zł klient musiałby dziś zapłacić składkę od kwoty 72 tys. zł lub 131 tys. zł
DB PBC	20%/ 4,5% brakującego wkładu - składka za 5 lat i ubezpieczenie NNW
DnB Nord tylko euro	20%/2,49% brakującego wkładu na 3 lata, później na rok z góry 0,83% brakującego wkładu
mBank	30%/ 4,5% brakującego wkładu co 3 lata
MultiBank	30%/ 4,5% brakującego wkładu co 3 lata
PKO BP	20%/3,3% brakującego wkładu co 3 lata
Raiffeisen Bank	20%/3,97% brakującego wkładu co 5 lat

Źródło: Open Finance