Jutro wchodzi w życie nowa rekomendacja S. Co się zmieni?
Masz kredyt hipoteczny? Jeśli tak, istotna jest dla Ciebie informacja, że jutro, 1 lipca 2011 r., wejdzie w życie część zapisów nowelizacji rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego. Od jutra obowiązywać zatem zaczną głównie zapisy związane z ryzykiem (jego oceną, monitorowaniem). Na szczęście najważniejsze zapisy rekomendacji w życie wejdą dopiero za pół roku.
Rekomendacja S narzuca na zarząd banku obowiązek przygotowania i okresowej oceny polityki w zakresie portfela kredytów hipotecznych. Banki powinny też systematycznie analizować, jak na ryzyko kredytowe wpływają zmieniające się kursy walut i stopy procentowe. Dodatkowo Komisja sugeruje, by banki przyłożyły się do monitorowania zmian zachodzących na rynku nieruchomości oraz kontrolowały wartość nieruchomości przyjmowanych jako zabezpieczenie kredytów.
Poznaj Pieniądze & Inwestycje |
Co to oznacza dla Ciebie?
Z punktu widzenia klientów najważniejsza wydaje się być rekomendacja nr 11, która zawiera dwa kluczowe zapisy dotyczące kredytów walutowych. Mówi ona przede wszystkim o tym, że licząc zdolność kredytową klienta bank powinien zakładać, że kredyt jest zaciągany maksymalnie na 25 lat. W porównaniu do popularnego kredytu na 30 lat oznacza to spadek zdolności kredytowej klienta o około 10%.
Druga istotna wskazówka z rekomendacji 11 dotyczy relacji wysokości raty do przychodów (wskaźnik DTI - ang: debts to incomes). Rekomendacja T mówi, iż łączna suma spłacanych co miesiąc rat kredytów nie powinna przekraczać 50% dochodów w przypadku osób zarabiających nie więcej niż średnia krajowa i maksymalnie 65% dochodów w przypadku osób o dochodach powyżej średniej (bez względu na walutę kredytu). Nowa rekomendacja S w przypadku kredytów walutowych zmniejsza ten limit do 42%. Uwzględniając obowiązującą wcześniej rekomendację T oznacza to spadek zdolności kredytowej o ok. 5%.
Gdyby przy 42% ograniczeniu wydatków uwzględnić jeszcze 25-letni okres spłaty kredytu, zdolność kredytowa osoby zainteresowanej kredytem w walutach obcych spadłaby o ok. 15%. Ale na wprowadzenie 11 punktu banki mają czas do końca roku, poza tym większość banków w okresie kryzysu znacznie przykręciła kredytowy kurek i nie będzie musiała wprowadzać zmian do oferty.
Przeczytaj także: W jakiej wysokości i za co fundusze inwestycyjne pobierają opłaty? Jeśli zamierzasz zainwestować w fundusz inwestycyjny, elementem na który powinieneś zwrócić szczególną uwagę podczas analizy ofert Towarzystw Funduszy Inwestycyjnych są opłaty. Mogą mieć one bowiem istotny wpływ na stopę zwrotu z inwestycji. Zobacz zatem, z jakimi kosztami musisz się liczyć oraz które opłaty są obligatoryjne, a których możesz uniknąć. Więcej w lipcowym numerze „Pieniędzy & Inwestycji” ZAMÓW DARMOWY egzemplarz na próbę |
Co zrobią banki?
Niewykluczone, że niedługo banki - stosując się do nowej rekomendacji - zaczną wymagać od klientów dodatkowych zabezpieczeń do kredytów walutowych (szczególnie tych we franku) zaciąganych w latach 2006-2008. Dziś wiele z nich ma LtV dużo wyższe niż 100%, czasami przekraczające nawet 150%.
Punkt 20 (wchodzi w życie za pół roku) wyraźnie mówi o tym, że bank powinien przygotować się na sytuację zbyt wysokiego LtV i w razie czego może zażądać dodatkowego zabezpieczenia kredytu, renegocjacji warunków umowy lub utworzenia dodatkowych rezerw/odpisów. Z tych punktów tylko ten ostatni nie pogarsza sytuacji kredytobiorcy. Część klientów zadłużonych we franku mogłaby mieć problem z zapewnieniem dodatkowego zabezpieczenia, a ewentualne ubezpieczenia mogłyby mocno nadwątlić ich budżety.
Jaki jest wniosek?
Z punktu widzenia potencjalnych kredytobiorców nowa rekomendacja S w niektórych przypadkach ograniczy zdolność kredytową (maksymalnie o 15%). Zaszkodzić może za to osobom posiadającym kredyty sprzed kilku lat, zaciągnięte gdy frank był tani. Wszystko jednak zależy od tego, jak banki zinterpretują zapisy o potrzebie monitorowania aktualnego LtV klientów i jak zareagują na otrzymane z tych kalkulacji statystyki. /źródło: Marcin Krasoń, Open Finance/
Serwis Inwestora poleca:
„Pieniądze & Inwestycje” - niezależna od instytucji finansowych, publikacja, w której znajdziesz skuteczne sposoby ochrony i pomnażania zgromadzonego majątku
Porady najlepszych ekspertów i doświadczonych inwestorów
Sprawdź sam!
ZAMÓW DARMOWY egzemplarz na próbę