Serwis Inwestora - inwestuj z zyskiem

Środa 23 maja 2012 r.

Porady Inwestycyjne

Nie daj się oszukać - sprawdź, jak oprocentowane są lokaty

Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów skierował pozew do sądu przeciwko kolejnemu bankowi. Tym razem sprawa dotyczy banku Millennium, który stosuje niedozwolone, sprzeczne z dobrymi obyczajami i naruszające interesy konsumentów zapisy w umowach o kredyt hipoteczny. Brak jakichkolwiek zasad ustalania kursu walut oraz niejednoznaczne zapisy pozwalające bankowi żądania dodatkowego zabezpieczenia - to tylko niektóre z zakwestionowanych przez UOKiK postanowień w umowach. A mówi się "pewne jak w banku"... Prawda jest jednak taka, że powinniśmy wszystko trzy razy sprawdzić, zanim podpiszemy jakąkolwiek umowę z bankiem. Kruczków jest wiele, np. GE Money Bank nakłada na kredytobiorców karę za zbyt wcześnie zapłaconą kolejną ratę! Paranoja? Absurd? Zanim "położymy" pieniądze na lokacie również warto sprawdzić, jak dokładnie wyglądają oferty poszczególnych banków. Może się bowiem okazać, że choć doradca bankowy zapewnia nas, iż dana lokata w danym banku jest rewelacyjna, to w rzeczywistości na tle konkurencji wypada blado. Zachęcam Cię do zapoznania się z najnowszym Ratingiem lokat przygotowanym przez Open Finance.

RATING LOKAT
Mateusz Ostrowski, Michał Sadzak
Open Finance

Cykl obniżek stóp procentowych wciąż trwa, a w wyniku ostatniej decyzji Rady Polityki Pieniężnej stopy procentowe spadły do poziomu najniższego w historii. Następstwem tego jest ciągły spadek oprocentowania depozytów w bankach. Jednak nie ma mowy o gwałtownych cięciach, ruch ten jest wręcz bardzo powolny.

Zmiany zachodzą niemal we wszystkich instytucjach. I tak na przykład oprocentowanie swoich lokat z miesiąca na miesiąc małymi krokami obniża Alior Bank. W innych bankach obniżane są nawet stawki mocno promowanych produktów. Bank Ochrony Środowiska ściął o 1 p.p. oprocentowanie "Lokaty na Dzień Dobry", gdzie odsetki wypłacane są z góry. Niektórzy tną oprocentowanie niemal wszystkich swoich lokat. Tak zrobił Bank Zachodni WBK, który zdecydował się na cięcie o 0,5 p.p.

Obniżek nie ustrzegły się również dwa największe banki działające na naszym rynku. PKO BP obniżył stawki we wszystkich swoich depozytach ze stałym oprocentowaniem. Natomiast Bank Pekao dokonał zmian zarówno w lokatach internetowych, jaki i tradycyjnych. Jednak w przypadku tych drugich obniżki są bardzo znaczące, choć oprocentowanie spada i tak z niskich poziomów (z 2,5 do 1,25% dla kwartalnych i półrocznych lokat).

Na rynku lokat znajdziemy też ewenementy w postaci podwyższania oprocentowania. Jeśli porównamy obecną ofertę banków z naszym marcowym ratingiem depozytów, zauważymy wzrost oprocentowania rocznej lokaty w AIG Banku, który podwyższył je z 6,5 do 7%. Podobny ruch uczynił Noble Bank, podnosząc stawki oprocentowania swoich poliso-lokat (kwartalnej, półrocznej i rocznej). Nieznaczną podwyżkę odnotowaliśmy również w przypadku rocznej lokaty w mBanku (wzrost o 0,15 p.p).

Mimo przeważających obniżek oprocentowania depozytów, to przy historycznie niskich stopach procentowych, oferowane przez banki stawki i tak należy uznać za wciąż wysokie i zyskowne. Banki nie mogą sobie pozwolić na odpływ depozytów. Dla jednych celem może być poprawa wskaźników płynności, dla innych przygotowanie do ponownego rozszerzenia akcji kredytowej. Jednak utrzymywanie wysokiego oprocentowania jest dużym kosztem dla banków, dlatego decydują się na bardziej wyrafinowane sposoby przyciągania klientów.

I tak na przykład Raiffeisen Bank, jako następny po Banku Ochrony Środowiska, wprowadził lokatę z odsetkami wypłacanymi z góry. Mimo niższego oprocentowania i mniejszej opłacalności takiego produktu klienci chętnie się na niego decydują. Również mBank postanowił skorzystać ze sprawdzonych rozwiązań, dlatego też w jego ofercie znalazła się kwartalna lokata rekomendacyjna na wzór tych, które były w Alior Banku czy BPH. Jeszcze inny sposób wykorzystuje Bank Millennium, który ustala oprocentowanie lokaty na podstawie liczby produktów posiadanych przez klienta. Dzięki temu istnieje możliwość otrzymania kwartalnej lokaty na 8% w skali roku, pod warunkiem, że skorzystamy aż z 4 produktów banku.

Jak oceniano?
W porównaniu poddano ocenie zarówno tradycyjne lokaty, jak i te zakładane przez Internet, a także depozyty w formie ubezpieczenia, czyli poliso-lokaty. Jako że stawki oprocentowania zmieniają się w zależności od wpłacanej kwoty i czasu trwania lokaty, uwzględniono depozyty na 5- i 20 tys. zł, zakładane na kwartał, pół roku, rok i 2 lata. Każdy z tych depozytów otrzymał ocenę z czterostopniowej skali. W zestawieniu uwzględniono lokaty o stałym oprocentowaniu, a w przypadku gdy bank nie miał takiej propozycji, brano pod uwagę depozyty o zmiennym oprocentowaniu, jednak obniżając im notę o 1 punkt.

5 tys. PLN na 3 miesiące

Bank	Rodzaj depozytu	Oprocentowanie
GETIN Bank	LOKATA	7
Meritum Bank	LOKATA	6,6

5 tys. PLN na 6 miesięcy

Bank	Rodzaj depozytu	Oprocentowanie
AIG Bank	LOKATA	7
DnB NORD	POLISO LOKATA	7
VW Bank direct	POLISO LOKATA	6,6

5 tys. PLN na rok

Bank	Rodzaj depozytu	Oprocentowanie
DnB NORD	POLISO LOKATA	7
GETIN Bank	POLISO LOKATA	7
Lukas Bank	POLISO LOKATA	7
Noble Bank	LOKATA	7

5 tys. PLN na 2 lata

Bank	Rodzaj depozytu	Oprocentowanie
Toyota Bank	LOKATA	6,3
Noble Bank	LOKATA	6 *

20 tys. PLN na 3 miesiące

Bank	Rodzaj depozytu	Oprocentowanie
GETIN Bank	LOKATA	7
Meritum Bank	LOKATA	6,6

20 tys. PLN na 6 miesięcy

Bank	Rodzaj depozytu	Oprocentowanie
AIG Bank	LOKATA	7
DnB NORD	POLISO LOKATA	7
VW Bank direct	POLISO LOKATA	6,6

20 tys. PLN na rok

Bank	Rodzaj depozytu	Oprocentowanie
Noble Bank	POLISO LOKATA	7,8
DnB NORD	POLISO LOKATA	7
GETIN Bank	POLISO LOKATA	7
Lukas Bank	POLISO LOKATA	7

20 tys. PLN na 2 lata

Bank	Rodzaj depozytu	Oprocentowanie
Noble Bank	POLISO LOKATA	6,5
Toyota Bank	LOKATA	6,3

* średnia arytmetyczna z 2lat
Stan na 8 kwietnia 2009 r., Źródło: Open Finance

Najlepsze lokaty
Najkorzystniejszą lokatę zakładaną na 3 miesiące oferuje Getin Bank, gdzie standardowe oprocentowanie wynosi 7% w skali roku. Decydując się na ROR w pakiecie e-Getin oprocentowanie można podwyższyć o 1 p.p. (do 8%). Najwyższa stawka na pół roku dla 5- i 20 tys. zł to 7% na lokacie w AIG lub polisie lokacyjnej w banku DnB Nord.

W przypadku rocznego depozytu na 5 tys. zł aż cztery banki zaproponują stawkę w wysokości 7% Mowa o polisach w DnB Nord, Getin Banku i Lukas Banku oraz tradycyjnej lokacie w Noble Banku. Ten ostatni bank dla kwoty 20 tys. zł zaoferuje już 7,8%. Z kolei najlepszą 2-letnią lokatę na 5 tys. zł ma Toyota Bank ze stawką 6,3% w skali roku. W przypadku kwoty 20 tys. zł najwyższą stawką może pochwalić się Noble Bank z poliso-lokatą na 6,5%.

Obecnie 5.00/10
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10

Ocena: 5.0/10 (3 głosów)

ZOBACZ TAKŻE:

2008-12-18

Nie daj się zwieść modzie na lokaty walutowe

Banki prześcigają się w wysokości oferowanego oprocentowania na lokatach. Stawki sięgają nawet 9-10% (Polbank, BPH, Alior Bank). Rzeczywistość nie jest już jednak takakolorowa. Bardzo często okazuje się, że owe 9% czy więcej jest dostępne pod pewnymi warunkami, np. obowiązuje w ściśle określonym...

2010-03-16

Nie daj się skusić na dynamiczną lokatę. Nie zarobisz na niej.

Banki coraz częściej kuszą klientów lokatami dynamicznymi, gdzie oprocentowanie rośnie z miesiąca na miesiąc, nawet do 12%. Lokaty te mogą wydawać się więc bardzo atrakcyjne, ale to co się liczy z Twojego punktu widzenia, to jednak nie stawka w ostatnim miesiącu, ale średnie oprocentowanie lokaty...

2010-03-03

Raport: Jak oprocentowane są dziś lokaty?

Oprocentowanie lokat spadło w 13 bankach, a wzrosło w 6 na 33 instytucje. Mniej za lokaty płacą Allianz Bank, BOŚ, Deutsche Bank (dla polisolokat), Eurobank (dla lokaty kwartalnej), Getin, Inteligo, Lukas, mBank, MultiBank, Raiffeisen i Volkswagen Bank direct. W Alior Banku, BGŻ oprocentowanie...