Nie płać rat na początku i na końcu miesiąca - zobacz, dlaczego
Dziś jestem poza Warszawą, w Bieżuniu (małe miasteczko położone w okolicach Sierpca). W lokalnej gazecie, „Kurierze Żuromińskim”, przeczytałam, że tutaj oraz w Mławie w ostatnim czasie widziano dziwne znaki na niebie... W Wielkiej Brytanii o UFO dyskutuje się poważnie od 1967 r., kiedy to znaleziono coś co przypominało latające talerze. Niedawno Brytyjskie Ministerstwo Obrony ujawniło jednak tajne dokumenty dotyczące tej sprawy z których wynika, że to był jednak tylko dowcip. Ja, choć jestem tu od kilku dni, znaków na niebie nie widziałam, ale chyba trochę wierzę, że gdzieś we wszechświecie istnieją „inni”, bo niby dlaczego mielibyśmy być tylko my. Ich odwiedziny i latające spodki to jednak raczej tylko bujna wyobraźnia człowieka podsycana fikcją literacką i filmową. A Ty co sądzisz o UFO? Wierzysz, czy nie wierzysz w takie opowieści? A czy uwierzysz mi, jeśli powiem, że kurs franka szwajcarskiego jest zazwyczaj najwyższy na przełomie miesiąca, właśnie wtedy kiedy najwięcej z nas spłaca raty kredytów hipotecznych? Spiskowa teoria? Niekoniecznie. Można udowodnić to racjonalnie. Zachęcam Cię do lektury dzisiejszego artykułu.
Przeanalizujmy, jak zachowuje się kurs franka w trakcie miesiąca. Najpierw sprawdźmy, kiedy najczęściej wypada miesięczne maksimum, a potem przyjrzyjmy się temu, w które dni najczęściej kurs bywa wyższy od średniego kursu z danego miesiąca.
Jakie są wnioski?
Okazuje się, że najwyższy kurs franka jest na przełomie miesięcy, gdy najwięcej osób spłaca kredyty hipoteczne rozliczane w tej walucie. Na 86 przebadanych miesięcy w 32 najwyższy kurs franka szwajcarskiego wypadł w dniach 29, 30, 31, 1 lub 2 danego miesiąca. Na drugim biegunie są dni 9, 16, 19 i 25, w których maksimum nie wypadło od 2004 r. ani razu.
Chcesz by Twoje inwestycje przynosiły zyski? Poznaj miesięcznik „Pieniądze & Inwestycje” Przekonaj się, jak wiele jest możliwości ochrony i pomnażania kapitału oraz poznaj ich specyfikę, potencjalne zyski i ryzyko, jakie się z nimi wiąże. ZAMÓW BEZPŁATNY NUMER „PIENIĘDZY I INWESTYCJI” |
Gdyby miesiąc podzielić na pięciodniowe okresy (1-5, 6-10, itd.) to najczęściej rekordy notowań franka wypadały w pierwszym (1-5) i ostatnim (26-31) okresie. Łącznie aż 47 razy (prawie 55% wszystkich przypadków). W dniach 11-25 maksimum wypadło łącznie 25-krotnie.
Częstość maksymalnych notowań franka szwajcarskiego w poszczególnych dniach
Źródło: obliczenia Open Finance na podst. danych NBP.
Okres | Liczba mies. z max w danym okresie | Odsetek wszystkich |
01-05 | 23 | 26,7% |
06-10 | 14 | 16,3% |
11-15 | 8 | 9,3% |
16-20 | 9 | 10,5% |
21-25 | 8 | 9,3% |
26-31 | 24 | 27,9% |
W drugim etapie analizy sprawdźmy, w których dniach najczęściej kurs franka znajdował się powyżej średniej z danego miesiąca. Wynika z tego, że najgorzej jest spłacać kredyt pierwszego, bo w 62,5% przypadków od pocz. 2004 r. to właśnie w tym dniu miesiąca kurs franka znajdował się powyżej średniej. 21, 22 i 24 dnia odsetek ten wyniósł poniżej 40%. Co ciekawe, ze wszystkich 1816 przebadanych dni kurs franka był ponad średnią 847 razy (46,64%).
Po podzieleniu miesiąca na sześć pięciodniowych okresów (za wyjątkiem ostatniego, w którym uwzględniliśmy także 31 dzień) wnioski są podobne jak z analizy częstości pojawiania się miesięcznych maksimów.
Kredyt najlepiej spłacać jest w połowie miesiąca, w okresie 11-15 kurs franka był wyższy od średniej rzadziej niż w 42% przypadków. W dniach 1-5 zdarzało się to w prawie 53%.
Porównanie kursów franka w dniach z kursem średnim z danego miesiąca
Źródło: obliczenia Open Finance na podst. danych NBP
Okres | Liczba dni | Liczba dni z kursem wyższym od średniej | Odsetek |
01-05 | 286 | 151 | 52,80% |
06-10 | 304 | 148 | 48,68% |
11-15 | 293 | 123 | 41,98% |
16-20 | 305 | 133 | 43,61% |
21-25 | 302 | 130 | 43,05% |
26-31 | 326 | 162 | 49,69% |
Analizie poddaliśmy notowania z fixingu NBP (od początku 2004 r. do końca lutego 2011 r.), należy przy tym pamiętać, że banki mają własne kursy i w poszczególnych instytucjach statystyka ta mogłaby się nieco różnić, a na atrakcyjność kredytu hipotecznego w obcej walucie dodatkowo wpływa spread, czyli różnica pomiędzy kursem zakupu i sprzedaży waluty.
Z danych historycznych wynika, że kredyt hipoteczny we franku najlepiej skonfigurować jest tak, by rata kredytu spłacana była w połowie miesiąca. Prawdą bowiem jest powtarzana niejednokrotnie teza, że kurs franka wzrasta na przełomie miesiąca. Jeśli więc bank umożliwia klientowi wybór daty spłaty, najlepiej jest abyś zdecydował się na dzień z przedziału 11-25.
Dlaczego tak jest?
Spiskowa teoria dziejów o tym, że banki specjalnie windują kurs franka na przełomie miesiąca sama ciśnie się na usta. Ale fakt ten da się wyjaśnić bardziej racjonalnie. Skoro wielu kredytobiorców spłaca wtedy raty, to banki muszą w te dni kupić walutę do rozliczenia kredytu. A kupując ją przyczyniają się do wzrostu kursu. Ale to klienci sami wybierają datę spłaty raty kredytu na początku miesiąca - aby pokrywać ją z dopiero co otrzymanego wynagrodzenia.
Oprac. na podst. komentarza Marcina Krasonia, Open Finance
Co dziś jeszcze w Serwisie Inwestora?
- Raport: Cztery pokoje w cenie kawalerki
- Ostatni ranking kredytów w takiej „Rodzinie na Swoim”
- Ropa znowu straszy
- EUR/USD pozostaje wokół 1,40
- Dziś możliwe spadki cen akcji
- Opór na 2800 zadziałał
- Niedaleko od hossy
- Zła passa dla dolara jeszcze nie ustała
Więcej aktualności, porad, komentarzy, raportów i analiz znajdziesz na www.serwis-inwestora.pl
Chcesz wziąć kredyt? Planujesz założyć lokatę? Uważaj na bankowe triki! Skorzystaj z porad, które znajdziesz w miesięczniku „Pieniądze & Inwestycje” Reklamy „najwyżej oprocentowanej” lokaty bądź „najtańszego kredytu” udzielanego od ręki kuszą. Są to jednak tylko pięknie opakowane oferty w których czyhają gwiazdki, zastrzeżenia, ukryte koszty i mętne klauzule bardzo obniżające ich jakość. We miesięczniku „Pieniądze & Inwestycje” analizujemy: - triki marketingowe czyniące kredyt gotówkowy rzekomo tanim i łatwym w spłacie - paralichwiarskie praktyki stosowane przez niektóre banki w segmencie kredytów hipotecznych ZAMÓW BEZPŁATNY NUMER „PIENIĘDZY I INWESTYCJI” |