Szybka gotówka - co powinieneś sprawdzić, zanim pożyczysz od banku pieniądze
Banki często chwalą się, że by udzielić kredytu nie potrzebują zaświadczeń o dochodach i co więcej są w stanie pozytywnie rozpatrzyć wniosek w ciągu kilkunastu minut. W rzeczywistości jednak nie zawsze jest to tak szybko i tanio. Zobacz zatem, jak szukać szybkiej gotówki oraz na co zwrócić uwagę analizując oferty banków, by potem nie żałować decyzji o zadłużeniu.
Kredyt gotówkowy
Zazwyczaj, gdy staramy się pożyczyć pieniądze w banku pierwszym wyborem jest kredyt gotówkowy. Przeciętne nominalne oprocentowanie kredytów gotówkowych wynosi od 10 do 20% rocznie. Jednak rzeczywiste oprocentowanie w większości wypadków przekracza 25% i sięgnąć może nawet 60%. Jest to wynikiem dodatkowych kosztów: prowizji i ubezpieczeń pobieranych przez banki. Wybierając najlepszy kredyt gotówkowy koniecznie powinieneś więc porównać ze sobą całkowity koszt kredytu - jest to suma wszystkich związanych z kredytem kosztów. Warto też poszukiwać promocji w bankach. Na przykład BNP Paribas Fortis oferuje obecnie kredyty gotówkowe w promocji z oprocentowaniem 9,90% i bez prowizji. Podobne oferty znajdziemy także w innych bankach.
Kredyt ratalny
Jeśli pieniądze są Ci potrzebne na zakup konkretnej rzeczy w sklepie, alternatywą wobec kredytu gotówkowego może być kredyt ratalny. Ofertę kredytów ratalnych znajdziemy we wszystkich hiper- i supermarketach oraz większości sklepów specjalistycznych. Podstawową zasadą jaka przyświeca bankom udzielającym kredytów w sklepach jest maksymalne skrócenie czasu rozpatrywania wniosku. Chodzi o to, by klient, który pojawił się po pralkę czy telewizor mógł od razu załatwić wszystkie formalności i zabrać towar.
Powinieneś jednak uważać na tzw. „kredyty 0%”. W ich przypadku klient nie ponosi żadnych dodatkowych kosztów, a suma wszystkich wpłat powinna się równać cenie towaru. To jednak w wielu wypadkach tylko teoria. Klienci muszą ponosić dodatkowe opłaty np. prowizję przy wypłacie kredytu. Jeśli więc zdecydujesz się na zakup towaru w takiej promocji powinieneś sprawdzić, czy rzeczywiście zapłacisz w postaci rat i innych wpłat tylko tyle, ile kosztuje kupowany towar oraz czy cena towaru nie została zawyżona.
Karta kredytowa
Alternatywą dla kredytów gotówkowych i ratalnych może być karta kredytowa. Powinieneś jednak pamiętać, że karą kredytową zdecydowanie nie opłaca się pobierać pieniędzy z bankomatu. Wiąże się to z jednej strony z prowizją, która może wynosić od 1 do 3% wypłacanej sumy, a z drugiej bank od razu pobiera odsetki od takiej transakcji.
Zdecydowanie lepiej zapłacić kartą za kupowany produkt w sklepie. W takiej sytuacji masz możliwość spłaty zadłużenie w okresie bezodsetkowym, który wynosi zależnie od banku od 50 do 61 dni. Kredyt na karcie jest oprocentowany najczęściej na 15-20%, jednak zdarzają się niższe promocyjne oferty.
Sposobem na tańszy kredyt, są także coraz popularniejsze raty na karcie kredytowej. W większość banków oprocentowanie takiego kredytu jest niższe od standardowego i wynosi od 10 do 15%. Niestety nie wszystkie banki oferują taką możliwość swoim klientom. Sposobem na wypłatę gotówki z karty mogą być także przelewy z rachunku karty. Najczęściej są one obaczone prowizją, jednak jest ona niższa niż za wypłatę z bankomatu. Przelewy także, z pewnymi wyjątkami, są traktowane jako transakcje gotówkowe, czyli odsetki od wypłaconej kwoty płaci się już od pierwszego dnia.
Kredyt odnawialny
Możesz też wykorzystać limit w swoim rachunku bankowym. Koszt takiego kredytu jest porównywalny z kredytem gotówkowym. Wadą kredytu odnawialnego jest jednak to, że nie musisz go spłacać w regularnych ratach. Brak przymusu spłaty powoduje, że zadłużeni możemy pozostawać w nieskończoność, płacąc przy tym wysokie odsetki.
Oprocentowanie kredytu odnawialnego w rachunku może się wahać od około 10%, do nawet 20%. Prowizja za udzielenie limitu jest znacząco niższa niż w wypadku kredytów gotówkowych i wynosi 1-2% (dla kredytów gotówkowych jest to do 5%). Z limitu możesz jednak korzystać tylko w tym banku, gdzie posiadasz konto, na które spływa pensja. W innym wypadku bank nie zgodzi się takiego limitu Ci udostępnić.
Porównanie kosztów kredytu na kwotę 3.000 zł zaciągniętego na 12 miesięcy
Typ kredytu | Kredyt ratalny | Kredyt gotówkowy | Limit kredytowy w rachunku | Karta kredytowa |
Oprocentowanie | 19% | 18% | 14% | 20% |
Rata | 276,47 zł | 275,04 zł | 269,36 zł | 277,90 zł |
Prowizja | 5% - 150 zł | 5% - 150 zł | 2% - 60 zł | 50 zł |
Zalety poszczególnych produktów kredytowych
Kredyt ratalny | Kredyt gotówkowy | Limit kredytowy w rachunku | Karta kredytowa |
+ możliwość dopełnienia formalności w ciągu jednego dnia + brak konieczności udawanie się do banku, formalności dopełniane są w sklepie | + szybkość wypłaty środków - wypłata nawet w dniu złożenia wniosku + tradycyjny system spłaty. Dla wielu osób zaletą jest sztywny harmonogram rat, który mobilizuje do systematycznej spłaty | + duża elastyczność, czyli możliwość wielokrotnego wypłacania i spłacania przyznanej kwoty + odsetki naliczane tylko od faktycznie wykorzystanej kwoty + niskie oprocentowanie | + duża elastyczność, czyli możliwość wielokrotnego wypłacania i spłacania przyznanej kwoty + nieoprocentowany kredyt przez prawie 2 miesiące + jeżeli są naliczane odsetki to tylko od faktycznie wykorzystanej kwoty + w wielu bankach można kartę otrzymać bez prowizji, a także nie płacić za nią w kolejnych latach pod warunkiem aktywnego z niej korzystania |
Wady poszczególnych produktów kredytowych
Kredyt ratalny | Kredyt gotówkowy | Limit kredytowy w rachunku | Karta kredytowa |
- wysokie koszty kredytu | - wysokie koszty kredytu | - długi czas oczekiwania dla nowych klientów banku | - długi czas oczekiwania na kredyt ze względu na czas potrzeby na produkcję karty - wysokie oprocentowanie kredytu oraz wysoka prowizja przy wypłacie gotówki w bankomacie |
Oprac. na podst. Raportu firmy Expander, Paweł Majtkowski, Jarosław Sadowski
Jeśli planujesz wziąć kredyt …
Reklamy „najtańszego kredytu” udzielanego od ręki kuszą. Są to jednak tylko pięknie opakowane oferty w których czyhają gwiazdki, zastrzeżenia, ukryte koszty i mętne klauzule bardzo obniżające ich jakość. Żadna z instytucji finansowych nie sypie pieniędzmi bezinteresownie, dlatego dbając o swój kapitał, musisz być wyczulony na ich tricki. Na przykład możesz spotkać oferty w których eksponowana jest najniższa nominalna stopa procentowa rzędu 9%. Jednak powinieneś zdawać sobie sprawę z tego, że jeśli uwzględnisz warunki spłaty oraz ukryte w małym druku prowizje i opłaty, rzeczywista roczna stopa procentowa (RRSO) może przekroczyć 20%. We wrześniowym numerze „Pieniędzy & Inwestycji” przeanalizowaliśmy: - triki marketingowe czyniące kredyt gotówkowy rzekomo tanim i łatwym w spłacie oraz - paralichwiarskie praktyki stosowane przez niektóre banki w segmencie kredytów hipotecznych. Zanim więc weźmiesz kredyt, koniecznie przeczytaj we wrześniowym numerze „Pieniędzy & Inwestycji”, jak mało przyjazne dla klienta praktyki stosują niektóre banki |
Zobacz, jakie jeszcze porady znajdziesz we wrześniowym numerze „Pieniędzy & Inwestycji”. Prawda, że warto z nich skorzystać?
Oto oferta przygotowana specjalnie dla Czytelników „Serwisu Inwestora”
Zamów BEZPŁATNY numer „Pieniędzy & Inwestycji” na próbę
Co dziś jeszcze w Serwisie Inwestora?
- Rozwój budownictwa mieszkaniowego obniża ceny
- Mieszkaniówka: Ożywienie nie traci tempa
- EUR/USD - komentarz walutowy
- Stopy w Szwajcarii bez zmian. Na długo
- Błyszcząca siła złota
- Fundusze hedgingowe w sierpniu 2010
- Złoto i akcje
- Ranking lokat bankowych - wrzesień 2010
- Jak General Motors wyczarował 30 mld USD
- Banki w USA mogą przejąć 2 mln domów w 2011 r.
- Realizacja zysków w Azji
- Indeks S&P 500 tuż pod kluczowym oporem
- Opór trzyma niczym super glue
- Rynek łapie oddech
- Rynek w zawieszeniu