Ubezpieczenia od utraty pracy - sprawdź, czy w czasie kryzysu możesz na nich polegać
Wyobraź sobie, że dostałeś właśnie wymarzoną, świetną, dobrze płatną pracę. Decydujesz się więc wziąć duży kredyt na większe mieszkanie. Od razu (na wszelki wypadek) wykupujesz ubezpieczenie od utraty pracy. Kryzys finansowy dociera do Twojego pracodawcy, zaczyna on więc redukować etaty i pech chce, że zwalnia właśnie Ciebie. Martwisz się, że straciłeś źródło dochodów, ale o kredyt jesteś spokojny, bo przecież 3 tygodnie temu wykupiłeś ubezpieczenie. I tu może spotkać Cię przykra niespodzianka... Ubezpieczyciel w tej sytuacji na pewno nie pomoże Ci spłacać rat.
Banki coraz częściej proponują klientom ubezpieczenia od utraty pracy jako zabezpieczenie spłaty różnego rodzaju kredytów, najczęściej hipotecznych. Warto jednak abyś wiedział, że nawet jeśli zdecydujesz się wykupić taką polisę ubezpieczyciel nie w każdej sytuacji wypłaci Ci świadczenie.
Najczęściej spotykane na rynku ubezpieczenia zapewniają spłatę rat przez okres od 6 do 12 miesięcy. „Ochrona na wypadek utraty pracy jest zazwyczaj częścią szerszych pakietów obejmujących ubezpieczenie na życie, całkowitą i czasową niezdolność do pracy” - mówi Bohdan Białorucki, rzecznik prasowy Aviva Commercial Union. W przypadku kredytów hipotecznych, zdarza się, że są one rozszerzone o świadczenia związane z kredytowaną nieruchomością (tzw. bill protection). „Wówczas ubezpieczyciel pokrywa również rachunki np. za czynsz, prąd, gaz, wodę” - mówi Agnieszka Gocałek, dyrektor biura bancassurance w PZU.
Jakie warunki trzeba spełnić?
Aby ubezpieczyć się od utraty pracy musisz być zameldowany na terenie Polski, zatrudniony na podstawie umowy o pracę nie krócej niż 6 miesięcy lub prowadzić działalność gospodarczą od co najmniej roku. „Trzeba też spełniać kryteria wiekowe, a więc mieć minimum 18, a maksymalnie 65 lat oraz nie znajdować się w okresie wypowiedzenia, urlopu bezpłatnego, wychowawczego lub macierzyńskiego” - mówi Marek Baran, rzecznik prasowy Allianz Polska.
W przypadku kredytów hipotecznych - jak twierdzi Beata Plewa, dyrektor ds. kontroli ubezpieczeń i funduszy GE Money Banku - będziesz musiał złożyć także oświadczenie, że przez ostatni rok nie byłeś zarejestrowany jako bezrobotny. Osoby prowadzące działalność gospodarczą nie mogą natomiast mieć złożonego wniosku o wyrejestrowanie lub upadłość.
Na jakie zapisy w umowie powinieneś uważać?
„Odpowiedzialność ubezpieczyciela rozpoczyna się po upływie tzw. okresu wyłączenia wynoszącego od 30 do 90 dni liczonych od dnia uruchomienia kredytu lub od dnia podpisania deklaracji zgody na przystąpienie do ubezpieczenia” - mówi Maciej Kazimierski z PKO BP. Oznacza to, że jeśli ubezpieczysz się 20 sierpnia, a 10 września zostaniesz zwolniony, firma ubezpieczeniowa nie wypłaci Ci odszkodowania, bo nie minęło 30 dni.
Powinieneś także liczyć się z tym, że należne z ubezpieczenia świadczenie może nie wystarczyć na pokrycie całej raty kredytu. „Występują ograniczenia odpowiedzialności, np. do kursu franka tylko o 10% wyższego niż w chwili zawarcia umowy” - przestrzega Anna Dąbrowska z Biura Rzecznika Ubezpieczonych. „W umowach ubezpieczyciele określają też maksymalną kwotę jaka przysługuje ubezpieczonemu z polisy miesięcznie” - dodaje.
Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia?
Decydując się na tego rodzaju polisę musisz pamiętać, że nie każda utrata pracy jest objęta ochroną ubezpieczeniową. Dlatego zawsze powinieneś zwrócić szczególną uwagę na wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela przewidziane w umowie. Zanim podpiszesz umowę, koniecznie poproś o udostępnienie dokumentu zwanego ogólnymi warunkami ubezpieczenia (owu). Według Marka Barana z Allianz Polska warto zapytać też, np: kiedy zaczyna się ochrona ubezpieczeniowa, kiedy wygasa, czy są jakieś dodatkowe kryteria które trzeba spełnić, ile dokładnie kosztuje ubezpieczenie.
Czy wiesz, że firma ubezpieczeniowa może odmówić Ci wypłaty świadczenia w sytuacji gdy:
- pracodawca zwolnił Cię bez wypowiedzenia z Twojej winy,
- rozstałeś się z pracodawcą za porozumieniem stron,
- zwolniono Cię w ramach zwolnień grupowych,
- nie przedłużono z Tobą umowy o pracę na czas określony.
- pracodawca zwolnił Cię bez wypowiedzenia z Twojej winy,
- rozstałeś się z pracodawcą za porozumieniem stron,
- zwolniono Cię w ramach zwolnień grupowych,
- nie przedłużono z Tobą umowy o pracę na czas określony.
Z jakimi kosztami musisz się liczyć?
Na koszt ubezpieczenia wpływ ma wiele czynników. „Najczęściej zależy on od kwoty kredytu oraz liczby rat, a w przypadku kart kredytowych od salda zadłużenia w danym miesiącu” - mówi Beata Plewa. Wiele zależy też od okresu na jaki została zawarta polisa oraz od tego, co jest podstawą naliczenia składki - rata kredytu, kwota udzielonego kredytu, kwota pozostało do spłaty, saldo zadłużenia.
Składka wynosi zazwyczaj od 1 do 3% sumy ubezpieczenia, czyli raty kredytu, choć zdarzają się i wyższe. Według Bohdana Białoruckiego, można przyjąć, że koszt takiego ubezpieczenia waha od kilku do kilkudziesięciu złotych miesięcznie w zależności od wybranej przez klienta opcji.
Czy bank może zmusić Cię do wykupienia polisy?
Zazwyczaj klienci podpisując umowę kredytową automatycznie podpisują umowę na zawarcie ubezpieczenia od utraty pracy myśląc, że muszą to zrobić bo w przeciwnym razie nie dostaną kredytu. Tymczasem, zdaniem Anny Dąbrowskiej, postanowienia umowy kredytu mówiące o obligatoryjności (obowiązku) zawarcia określonych umów ubezpieczenia mogą wypełniać przesłanki wskazanej w art. 3853 pkt 7 k.c. niedozwolonej klauzuli umownej, poprzez uzależnianie zawarcia i wykonania umowy od zawarcia innej umowy, nie mającej bezpośredniego związku z umową kredytową.
Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy jest ubezpieczeniem dobrowolnym.
„Klient, któremu zostało ono zaproponowane nie ma obowiązku wykupienia go” - podkreśla Maciej Kazimierski. „Należy jednak pamiętać, że skorzystanie z tego ubezpieczenia może być dodatkowym argumentem podczas negocjowania warunków kredytu z bankiem” - dodaje. Zdaniem Joanny Domańskiej, dyrektora departamentu ubezpieczeń finansowych InterRisk SA Vienna Insurance Group w niektórych przypadkach klientom, którzy zdecydowali się na zawarcie umowy ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy banki obniżają marżę kredytową.
Od Ciebie zależy więc czy zdecydujesz się na kredyt z ubezpieczeniem, czy kredyt bez ubezpieczenia. Pamiętaj jednak, że jeśli nie będziesz chciał wykupić ubezpieczenia od utraty pracy bank ma prawo zażądać od Ciebie innego zabezpieczenia, np. poręczenia przez osobę trzecią.