Kredyt w euro nie jest gorszy od złotowego?
Gra między Komisją Nadzoru Finansowego, a bankami o przyszłość kredytów walutowych w Polsce trwa w najlepsze. Po tym jak nadzór straszył skutkami zadłużania się w walutach, teraz bankowcy postanowili przekonać KNF, że euro jest już prawie naszą rodzimym pieniądzem, ucinając tym samym dyskusję o problemie kredytów walutowych.
Nie ma wątpliwości, że nie będzie łatwo o porozumienie banków z nadzorem w sprawie ograniczenia sprzedaży walutowych kredytów hipotecznych. Banki opracowały do dalszych negocjacji stanowisko, które już na trzeciej stronie może doprowadzić KNF do furii na przemian z wybuchami śmiechu. Zaczyna się łagodnie: „Chcemy, aby ograniczenie udzielania kredytów walutowych dotyczyło tylko nowej sprzedaży. Proponujemy, aby udział walut nie przekraczał 30 proc.” - piszą bankowcy w piśmie przesłanym do przewodniczącego KNF, Stanisława Kluzy.
Euro prawie jak złoty
O ile pomysł ten mógłby być pewnym polem do negocjacji z Komisją, która chciałaby odebrać możliwość pożyczania w walucie bankom, które mają już ponad połowę takich kredytów, to na kolejnej stronie autorzy pisma do KNF dodają, że biorąc pod uwagę planowe wejście Polski do strefy euro, dobrze by było z limitu ustalonego dla kredytów walutowych wyłączyć kredyty w euro i traktować tę walutę na równi ze złotym. Co w sytuacji, gdy nie ma nawet pewności kiedy wejdziemy do ERM II, jest śmiałym stwierdzeniem. A to właśnie euro obecnie święci triumfy wśród walut obcych, wybieranych przez klientów kredytujących zakup nieruchomości.
Jak wynika z danych Związku Banków Polskich, w drugim kwartale 2010 r. w euro udzielonych było wartościowo niemal 24 proc. kredytów, o 6 pkt. proc. więcej niż trzy miesiące wcześniej. Na franka szwajcarskiego, jeszcze w 2008 roku walutę pierwszego wyboru wśród kredytobiorców, dziś decyduje się zaledwie kilka procent klientów. W CHF w drugim kwartale wypłacono kredyty stanowiące 4,4 proc. wartości sprzedaży. W przypadku dolara udział ten wyniósł 0,1 proc.
Skorzystaj z oferty przygotowanej specjalnie dla Czytelników „Serwisu Inwestora”
Zamów BEZPŁATNY numer „Pieniędzy & Inwestycji” na próbę
Jak wynika z danych Związku Banków Polskich, w drugim kwartale 2010 r. w euro udzielonych było wartościowo niemal 24 proc. kredytów, o 6 pkt. proc. więcej niż trzy miesiące wcześniej. Na franka szwajcarskiego, jeszcze w 2008 roku walutę pierwszego wyboru wśród kredytobiorców, dziś decyduje się zaledwie kilka procent klientów. W CHF w drugim kwartale wypłacono kredyty stanowiące 4,4 proc. wartości sprzedaży. W przypadku dolara udział ten wyniósł 0,1 proc.
Skorzystaj z oferty przygotowanej specjalnie dla Czytelników „Serwisu Inwestora”
Zamów BEZPŁATNY numer „Pieniędzy & Inwestycji” na próbę
KNF ma wsparcie w NBP
W praktyce więc, o jakichkolwiek ograniczeniach kredytów walutowych w propozycjach banków nie ma mowy. Banki dają tym samym nadzorowi sygnał, że najlepiej byłoby utrzymać status quo. Jednocześnie proponując, aby okres dostosowawczy do przedstawionych propozycji wynosił 18 miesięcy.
Trudno jednak będzie bankom obronić swoje stanowisko w sytuacji, gdy nie tylko nadzór, ale i NBP jest przeciw kredytowaniu walutami. Zdaniem Marka Belki, prezesa NBP, kredyty walutowe to „największe zmartwienie Polski i tykająca bomba zegarowa”.
Jaką maksymalnie część wartości nieruchomości skredytuje bank (proc.)
* Dwuwalutowy Kredyt Mieszkaniowy;
** Kredyt "Rodzina na swoim", 110 % możliwe też jeśli rata nie przekracza 60% dochodów, a dochód wynosi min. 3500 zł;
***osoby do 35 lat, z wyższym wykształceniem, z dochodami od 6 tys. zł netto na gospodarstwo, lub na osobę, jeśli zadłuża się sama;
nu - nie udziela.
Źródło: banki.
Trudno jednak będzie bankom obronić swoje stanowisko w sytuacji, gdy nie tylko nadzór, ale i NBP jest przeciw kredytowaniu walutami. Zdaniem Marka Belki, prezesa NBP, kredyty walutowe to „największe zmartwienie Polski i tykająca bomba zegarowa”.
Jaką maksymalnie część wartości nieruchomości skredytuje bank (proc.)
Bank | PLN | CHF | EUR |
Alior Bank | 120 | 120 | 120 |
Allianz | 105 | nu | nu |
Bank BGŻ | 100 | nu | nu |
BPS | 100 | nu | nu |
BNP Paribas Fortis | 85*/90/100** | nu | nu |
BPH | 96 | 80 | 80 |
BOŚ | 100 | nu | 100 |
BZ WBK | 80**/90/100*** | nu | 70 |
Citi Handlowy | 90 | nu | nu |
Deutsche Bank PBC | 100 | uznan. przy doch. netto pow. 12 tys. zł | 100 |
DnB Nord | 90 | nu | 90 |
Euro Bank | 100 | nu | nu |
Getin Noble Bank | 100/110** | nu | 100 |
HSBC Bank Polska | 90 | nu | nu |
ING Bank Śląski | 90 | nu | nu |
Kredyt Bank | 100 | nu | 85 |
Lukas Bank | 100 | nu | nu |
mBank | 110 | 110 | 110 |
Millennium | 100 | nu | nu |
MultiBank | 110 | 110 | 110 |
Nordea Bank | 100 | 90 | 90 |
Pekao | 100 | nu | nu |
Pekao Bank Hipoteczny | 100 | nu | nu |
PKO BP | 100 | 75 | 100 |
Pocztowy | 100 | nu | nu |
Polbank | 90 | 80 | 80 |
Raiffeisen Bank | 100 | nu | 100 |
* Dwuwalutowy Kredyt Mieszkaniowy;
** Kredyt "Rodzina na swoim", 110 % możliwe też jeśli rata nie przekracza 60% dochodów, a dochód wynosi min. 3500 zł;
***osoby do 35 lat, z wyższym wykształceniem, z dochodami od 6 tys. zł netto na gospodarstwo, lub na osobę, jeśli zadłuża się sama;
nu - nie udziela.
Źródło: banki.
30 kontra 25 lat
Instytucje finansowe z dystansem też odnoszą się do pomysłu nadzoru, aby przy udzielaniu kredytów liczyć wyłącznie zdolność kredytową na maksymalnie 25 lat, nawet gdyby kredyt spłacany był dłużej. Proponują, aby przyjąć 30-letni okres kredytowania, jako podstawę określania zdolności kredytowej w przypadku kredytów trwających dłużej.
Zdaniem bankowców wystarczająco dużo zamieszania i ograniczeń wprowadzi Rekomendacja T, która w całości zacznie obowiązywać pod koniec roku. Zgodnie z tą rekomendacją, maksymalny poziom zobowiązań kredytowych dla osób fizycznych, zarabiających średnią krajową, wyniesie 2.080 zł (65 proc. x 3.200 zł), natomiast dla osób zarabiających poniżej średniej krajowej wyniesie 1.600 zł (50 proc. x 3.199 zł).
Przy analizie zdolności liczonej na 25 lat i oprocentowaniu 7 proc., pozwala to na zaciągnięcie kredytu maksymalnie na odpowiednio 290 i 220 tys. zł.(raty równe). Na dodatek, przykłady te nie uwzględniają wpływu stress testów na zmienną stopę procentową, wymaganych przez Rekomendację T. A te dodatkowo obniżają zdolność kredytową klienta. Co do pomysłu uwzględnienia spadku dochodów po przejściu klienta na emeryturę - bankowcy sugerują w ogóle usunięcie tego rozwiązania.
Zdaniem bankowców wystarczająco dużo zamieszania i ograniczeń wprowadzi Rekomendacja T, która w całości zacznie obowiązywać pod koniec roku. Zgodnie z tą rekomendacją, maksymalny poziom zobowiązań kredytowych dla osób fizycznych, zarabiających średnią krajową, wyniesie 2.080 zł (65 proc. x 3.200 zł), natomiast dla osób zarabiających poniżej średniej krajowej wyniesie 1.600 zł (50 proc. x 3.199 zł).
Przy analizie zdolności liczonej na 25 lat i oprocentowaniu 7 proc., pozwala to na zaciągnięcie kredytu maksymalnie na odpowiednio 290 i 220 tys. zł.(raty równe). Na dodatek, przykłady te nie uwzględniają wpływu stress testów na zmienną stopę procentową, wymaganych przez Rekomendację T. A te dodatkowo obniżają zdolność kredytową klienta. Co do pomysłu uwzględnienia spadku dochodów po przejściu klienta na emeryturę - bankowcy sugerują w ogóle usunięcie tego rozwiązania.
Kredyty hipoteczne cieszą się niesłabnącym powodzeniem. W końcu każdy woli mieszkać “na swoim” niż wynajmować mieszkanie
i często finansować kredyt zaciągnięty przez kogoś innego. Jeszcze niedawno największym powodzeniem cieszyły się kredyty
we franku szwajcarskim, jednak najnowsze trendy pokazują, że obecnie klienci (oraz banki) preferują udzielanie kredytów
w złotówkach lub euro! A Ty jaką walutę preferujesz? Jeżeli masz wątpliwości to polecam Ci miesięcznik “Pieniądze & Inwestycje”.
Znajdziesz w nim odpowiedzi na swoje pytania. Październikowy numer jest już dostępny!
Bądź na bieżąco i codziennie śledź sytuację w świecie finansów. Zapoznaj się z zagadnieniami, o których pisaliśmy dzisiaj w Serwisie Inwestora.
Inwestorzy boją się Fed
Inflacja wsparła złotego
Luzowanie polityki monetarnej sprzyja wzrostom cen złota
Zapraszamy na nasze forum na portalu społecznościowym Goldenline.pl. Znajdziesz nas tutaj.
Dołącz do grupy i podyskutuj z innymi na tematy związane z kredytami hipotecznymi!