Kuszące niskooprocentowane pożyczki hipoteczne - poznaj ich zalety i wady
Korzystamy z kredytów, bo po prostu inaczej się nie da. Trudno jest niektóre rzeczy kupić za gotówkę. Kredyty pomagają więc często spełnić marzenia o mieszkaniu, domu,
samochodzie Szkoda tylko, że czasem, szczególnie te gotówkowe, są zbyt wysoko oprocentowane. Zdaniem ekspertów w najbliższym czasie hitem na polskim rynku powinny stać się pożyczki hipoteczne.
To prawda, są one zdecydowanie niżej oprocentowane niż np. kredyty gotówkowe, ale mają też i wady Jakie? Poznaj wnioski płynące z raportu przygotowanego przez Open Finance.
Korzystamy z kredytów, bo po prostu inaczej się nie da. Trudno jest niektóre rzeczy kupić za gotówkę. Kredyty pomagają więc często spełnić marzenia o mieszkaniu, domu, samochodzie
Szkoda tylko, że czasem, szczególnie te gotówkowe, są zbyt wysoko oprocentowane. Zdaniem ekspertów w najbliższym czasie hitem na polskim rynku powinny stać się pożyczki hipoteczne. To prawda, są one
zdecydowanie niżej oprocentowane niż np. kredyty gotówkowe, ale mają też i wady Jakie? Poznaj wnioski płynące z raportu przygotowanego przez Open
Finance.
Nie ma wątpliwości co do tego, że najtańszy kredyt na rynku to ten pod hipotekę - szczęściarze, którzy 2 lata temu pożyczyli pieniądze we frankach na dobrych warunkach, mają dziś kredyt
oprocentowany na mniej niż 1,5%. Rozwiązanie to ma jednak podstawową wadę: kredyt hipoteczny może być zaciągnięty tylko na konkretny cel związany z nieruchomością (nie tylko zakup, ale i remont czy
budowę).
W przypadku potrzeby skredytowania innego zakupu trzeba liczyć się ze znacznie wyższym oprocentowaniem - w kredytach gotówkowych i kartach kredytowych dochodzącym do 20%. Na dodatek pożyczenie 50-
czy 100 tysięcy zł w ten sposób nie jest proste. Rozwiązaniem w takiej sytuacji może być pożyczka hipoteczna - kredyt dużo tańszy od gotówkowego i tego na karcie.
Jakie są zalety pożyczek hipotecznych?
Największą zaletą pożyczki hipotecznej jest jej oprocentowanie. Oczywiście w zależności od banku są to wartości skrajnie różne (od marży 2,85 w Banku Zachodnim WBK do 9,3 w GE Money Banku), ale średnia wynosi około 5. To oznacza, że oprocentowanie takiego kredytu wynosi około 9%, bo większość oparta jest na stawce WIBOR 3M, której wysokość to obecnie 4,15. Oprocentowanie dwukrotnie niższe od tego w kredytach konsumpcyjnych jest możliwe, gdyż nieruchomość jest dla banku mocnym zabezpieczeniem. Pozwala mu obniżyć ryzyko i dzięki temu klient uzyskuje niższą marżę.
Największą zaletą pożyczki hipotecznej jest jej oprocentowanie. Oczywiście w zależności od banku są to wartości skrajnie różne (od marży 2,85 w Banku Zachodnim WBK do 9,3 w GE Money Banku), ale średnia wynosi około 5. To oznacza, że oprocentowanie takiego kredytu wynosi około 9%, bo większość oparta jest na stawce WIBOR 3M, której wysokość to obecnie 4,15. Oprocentowanie dwukrotnie niższe od tego w kredytach konsumpcyjnych jest możliwe, gdyż nieruchomość jest dla banku mocnym zabezpieczeniem. Pozwala mu obniżyć ryzyko i dzięki temu klient uzyskuje niższą marżę.
Musisz jednak pamiętać, że w związku z zabezpieczeniem jej nieruchomością, procedury i formalności są po części takie same jak przy kredycie hipotecznym. Trzeba więc przygotować komplet dokumentów
związanych z nieruchomością (akt notarialny, odpis z księgi wieczystej, wycena) i mieć zaświadczenie o dochodach.
Pożyczka hipoteczna, podobnie jak kredyt na mieszkanie, jest dokładnie analizowana przez bank i w niektórych instytucjach może to trwać nawet i miesiąc. Ale ostatnio na przykład Raiffeisen Bank
Polska deklaruje, że klient, który dostarczy komplet niezbędnych dokumentów i ma czystą historię w Biurze Informacji Kredytowej, otrzyma pożyczkę w ciągu 5 dni roboczych. Trzeba jednak pamiętać, że
takie deklaracje dotyczą klientów idealnych, czyli spełniających warunek krystalicznie czystej historii kredytowej i posiadających od razu gotowe wszystkie dokumenty. Większość osób na decyzję będzie
musiała czekać dłużej.
oraz ich wady
Pożyczka hipoteczna nie jest jednak produktem bez wad. Przede wszystkim wymaga wolnej hipoteki, a wiele osób ma nieruchomość obciążoną kredytem, bo w ciągu ostatnich trzech lat zaciągnęliśmy 800 tys. kredytów hipotecznych.
Pożyczka hipoteczna nie jest jednak produktem bez wad. Przede wszystkim wymaga wolnej hipoteki, a wiele osób ma nieruchomość obciążoną kredytem, bo w ciągu ostatnich trzech lat zaciągnęliśmy 800 tys. kredytów hipotecznych.
Wykorzystanie pożyczki hipotecznej zależy od oczekiwań, jakie wiąże z nią dana osoba. Jednym może ona zastąpić kredyt samochodowy, innym posłużyć jako finansowanie podróży dookoła świata, a znajdą
się i tacy, którzy środki otrzymane z banku zainwestują. Bo uzyskanie stopy zwrotu z inwestycji wyższej niż 6,5% (najniższe rynkowe
oprocentowanie kredytu) nie jest dla wprawnego inwestora zbyt trudne.
Lecz w niektórych bankach problemem może być... zbyt wysoka kwota minimalna pożyczki. W Allianz Banku i Banku DnB Nord jest to ponad 80 tys. zł, co dla wielu osób może być zbyt wysoką poprzeczką.
Ale wystarczy pójść choćby do Banku BPS lub ING Banku, które pożyczą już 10 tys. zł.
W kwestii pożyczek hipotecznych oferta banków zmienia się analogicznie do kredytów hipotecznych. Od kilku kwartałów obserwujemy z jednej strony wzrost marż (który jednak jest rekompensowany przez obniżki stóp procentowych i w efekcie raty kredytów nie muszą rosnąć), a z drugiej spadek
maksymalnego LTV (czyli stosunku maksymalnej kwoty kredytu do wartości nieruchomości). Dziś żaden z banków nie pożyczy nam 100%. Z ankiet
zebranych wśród głównych graczy na rynku wynika, że jedynie DomBank jest w stanie dać LTV równe 90%.
Najniższe marże
| Bank | Wartość |
| Raiffeisen Bank | 2,50 - 3,7 |
| BZ WBK | 2,85 |
| BPS | 3 - 3,75 |
| Millennium | 3,20 - 3,70 (powyżej 150 k) |
| ING | 3,4 - 3,8 |
Najniższe raty (klient pożycza 100 tys. na 10 lat przy LTV 33%)
| Bank | Wartość |
| Raiffeisen Bank | 1196,96 |
| ING Bank Śląski | 1201 |
| BZ WBK | 1 201,72 |
| BPS | 1205,36 |
| Millennium | 1208 |
Najwyższe LTV
| Bank | Wartość |
| DomBank | 90% |
| Bank Pocztowy | 80% |
| ING Bank Śląski | 80% |
| mBank | 75% |
| MultiBank | 75% |
| Polbank EFG | 75% |
Najdłuższy okres spłaty
| Bank | Wartość |
| DnB Nor | 45 lat |
| Alior Bank | 30 lat |
| Bank Pocztowy | 30 lat |
| BOŚ | 30 lat |
| DomBank | 30 lat |
| GE Money Bank | 30 lat |
| mBank | 30 lat |
| MultiBank | 30 lat |
Najniższa min. kwota pożyczki (zł)
| Bank | Wartość |
| Alior Bank | 10.000 |
| BPS | 10.000 |
| ING Bank Śląski | 10.000 |
| BGŻ | 20.000 |
| BZ WBK | 20.000 |
| Euro Bank | 20.000 |
| Invest Bank | 20.000 |
| Kredyt Bank | 20.000 |
| Millennium | 20.000 |
Pożyczka hipoteczna jest produktem atrakcyjnym nie tylko dla klientów, ale i dla banków. W przeciwieństwie do kredytów gotówkowych, posiada ona solidne zabezpieczenie (nieruchomość), a na dodatek
różnica pomiędzy oprocentowaniem kredytu gotówkowego (ograniczonego przez tzw. ustawę antylichwiarską) a pożyczki hipotecznej jest mniejsza niż kiedyś.
Źródło: "Hipoteka nie na mieszkanie", Marcin Krasoń, Michał Sadrak - Open Finance
Jakie kruczki w umowach stosują banki i firmy ubezpieczeniowe?
Co warto sprawdzić, zanim podpiszemy jakąkolwiek umowę?
Przed czym tak naprawdę chroni ubezpieczenie od utraty pracy?
Przed czym tak naprawdę chroni ubezpieczenie od utraty pracy?
Odpowiedzi na te i inne pytania znajdziesz w nowym miesięczniku
"Pieniądze & Inwestycje"
"Pieniądze & Inwestycje"