Masz dzieci? Sprawdź jaką, zdaniem banków, masz zdolność kredytową
Początek roku szkolnego już jutro. Z tej okazji sprawdźmy, w jaki sposób uczące się dzieci wpływają na wysokość kredytu mieszkaniowego, który mogą zaciągnąć rodzice. Prawie każdy bank traktuje bowiem dzieci jako znaczne obciążenie domowego budżetu, co oznacza, że rodzice muszą liczyć się z mniejszą zdolnością kredytową, nawet o… 37 tys. zł.
We wszystkich bankach z jednym wyjątkiem dzieci będące na utrzymaniu rodziców traktowane są jako obciążenie domowego budżetu. Odrębne podejście deklaruje HSBC, gdzie liczba dzieci nie ma znaczenia przy obliczaniu zdolności kredytowej rodziców.
Wiele zależy od tego, ile lat ma Twoje dziecko
Generalnie banki przyjmują, że obciążeniem domowych finansów są dzieci uczące się lub takie, które jeszcze nie podjęły nauki, czyli po prostu maluchy. Jeśli dziecko jest pełnoletnie lub bliskie osiągnięcia pełnoletniości decyzja o jego uwzględnieniu lub pominięciu w obliczaniu zdolności rodziców zależy od tego czy podopieczny jeszcze się uczy, czy już pracuje.
Jeśli nawet nie ma jeszcze 18 lat, ale już sam na siebie zarabia, nie powinien być potraktowany jako obciążenie budżetu rodziców. I odwrotnie, jeśli dziecko ma więcej niż 18 lat, ale nie rozpoczęło jeszcze pracy, bank przyjmie, że pozostaje na utrzymaniu rodziców.
Wyjątkiem jest Pekao SA, który do obliczenia zdolności uwzględni każde dziecko w wieku do 18 lat, bez względu na to czy uczy się, czy pracuje. Dopiero w przypadku pełnoletnich podopiecznych możliwe jest wyłączenie z domowego budżetu pod warunkiem podjęcia pracy.
Czy wiesz, jak banki weryfikują podane przez Ciebie dane?
W przypadku dorosłych dzieci banki opierają się na deklaracjach rodziców dotyczących tego czy dziecko pozostaje na ich utrzymaniu. W praktyce jednak weryfikują uzyskane informacje, na przykład analizując przelewy z konta rodziców. Pojawienie się tam chociażby opłaty za czesne najprawdopodobniej zostanie potraktowane jako próba wprowadzenia banku w błąd, co skończy się odmową udzielenia kredytu.
Podobny efekt może dać próba zatajenia faktu posiadania małego dziecka. Obecnie nie ma wprawdzie informacji o dzieciach w dowodzie osobistym, ale banki mają swoje metody potwierdzania danych o liczbie osób w rodzinie. Powszechnie przeglądają na przykład portale społecznościowe! Wiedzę o domowych wydatkach czerpią też z analizy operacji na koncie.
Ile, zdaniem banku, kosztuje utrzymanie dziecka
Do obliczania zdolności banki przyjmują minimalną kwotę wydatków przypadającą na członka rodziny, czyli tzw. minimum socjalne. Generalnie przyjmują taką sama kwotę na osobę dorosłą i dziecko. W niektórych kwota wydatków przypadająca na każdą kolejną osobę w rodzinie może być mniejsza (Nordea, Eurobank). Nie każdy bank podaje, jaka jest minimalna kwota wydatków. Nie ujawniają tego na przykład Multibank, mBank, Bank Pocztowy, Millennium, Lukas Bank czy PKO BP.
W niektórych bankach minimum socjalne zależy tego, w jak dużej miejscowości mieszkają kredytobiorcy (Alior, Eurobank, Pekao, Kredyt Bank, BOŚ). Getin Noble Bank różnicuje kwotę w zależności od tego czy dziecko mieszka w Polsce, czy za granicą. W uproszczeniu można przyjąć, że utrzymanie jednego dziecka to w ocenie banku wydatek rzędu 200-700 zł.
Przykład
Sprawdźmy, jak zmienia się zdolność kredytowa rodziców zarabiających w sumie 5 tys. zł netto, w zależności od liczby dzieci na utrzymaniu. Spójrz na tabelę. Przeciętna zdolność rodziny 3-osobowej wynosi 415,3 tys. zł, a rodziny 4-osobowej 377,6 tys. zł. Oznacza to, że drugie dziecko zmniejsza zdolność rodziny przeciętnie o 37,7 tys. zł. Przykładowo w BGŻ różnica wyniesie 20 tys. zł, a w Kredyt Banku aż 86,6 tys. zł.
Zdolność kredytowa rodziny o dochodach 5 tys. zł netto w zależności od liczby dzieci | |||
Bank | Zdolność 3-os rodziny | Zdolność 4-os rodziny | Różnica |
Alior Bank | 508000 | 508000 | 0 |
BGŻ | 419000 | 399000 | -20000 |
BNP Paribas Fortis | 375000 | 375000 | 0 |
BPH | 333000 | 333000 | 0 |
BZ WBK | 377222 | 377222 | 0 |
Citi Handlowy | 359000 | 359000 | 0 |
Deutsche Bank PBC | 281550 | 225700 | -55850 |
Eurobank | 415332 | 415332 | 0 |
Getin Noble Bank | 464797 | 438975 | -25822 |
HSBC | 353885 | 353885 | 0 |
ING BŚ | 435958 | 435958 | 0 |
Kredyt Bank | 460471 | 373893 | -86578 |
Lukas Bank | 340000 | 340000 | 0 |
mBank | 409454 | 377605 | -31849 |
Bank Millennium | 427800 | 407050 | -20750 |
MultiBank | 409400 | 377600 | -31800 |
Pekao SA | 540600 | 509600 | -31000 |
PKO BP | 421500 | 379350 | -42150 |
Bank Pocztowy | 466901 | 421473 | -45427 |
Mediana | 415332 | 377605 | -37727 |
Są jednak banki, w których przy dochodach rodziców na poziomie 5 tys. zł netto, drugie dziecko nie ma wpływu na zdolność.
Jak to możliwe skoro wszystkie banki z wyjątkiem HSBC deklarują, że jeśli dziecko pozostaje na utrzymaniu rodziców, to jest brane pod uwagę do obliczenia zdolności? Faktyczna kwota kredytu, jaką mogą otrzymać rodzice zależy bowiem nie tylko od liczby osób w rodzinie oraz minimalnych kosztów utrzymania, jakie bank przyjmuje, ale też od dopuszczalnej relacji wysokości raty do dochodu.
Przykład
Załóżmy, że rata nie może stanowić więcej niż 50% dochodu netto. W naszym poprzednim przykładzie będzie to 2,5 tys. zł. Na wydatki związane z utrzymaniem rodziny pozostaje też kwota 2,5 tys. zł. Jeżeli przyjmiemy, że minimum socjalne na osobę w rodzinie to np. 500 zł, czyli łącznie 2 tys. zł, zdolność kredytowa rodziny będzie taka sama bez względu na to czy jest jedno dziecko czy dwoje. Jeżeli jednak minimum socjalne wynosiłoby 800 zł (łącznie 3,2 tys. zł), to zdolność 4-osobowej rodziny byłaby mniejsza niż 3-osobowej.
Oprac. na podst. Raportu Home Broker Doradcy Finansowi, Katarzyna Siwek, Jerzy Węglarz
Jeśli planujesz wziąć kredyt …
Reklamy „najtańszego kredytu” udzielanego od ręki kuszą. Są to jednak tylko pięknie opakowane oferty w których czyhają gwiazdki, zastrzeżenia, ukryte koszty i mętne klauzule bardzo obniżające ich jakość. Żadna z instytucji finansowych nie sypie pieniędzmi bezinteresownie, dlatego dbając o swój kapitał, musisz być wyczulony na ich tricki. Na przykład możesz spotkać oferty w których eksponowana jest najniższa nominalna stopa procentowa rzędu 9%. Jednak powinieneś zdawać sobie sprawę z tego, że jeśli uwzględnisz warunki spłaty oraz ukryte w małym druku prowizje i opłaty, rzeczywista roczna stopa procentowa (RRSO) może przekroczyć 20%. We wrześniowym numerze „Pieniędzy & Inwestycji” przeanalizowaliśmy: - triki marketingowe czyniące kredyt gotówkowy rzekomo tanim i łatwym w spłacie oraz - paralichwiarskie praktyki stosowane przez niektóre banki w segmencie kredytów hipotecznych. Zanim więc weźmiesz kredyt, koniecznie przeczytaj we wrześniowym numerze „Pieniędzy & Inwestycji”, jak mało przyjazne dla klienta praktyki stosują niektóre banki. |
Zobacz, jakie jeszcze porady znajdziesz we wrześniowym numerze „Pieniędzy & Inwestycji”
Prawda, że warto z nich skorzystać?
Oto oferta przygotowana specjalnie dla Czytelników „Serwisu Inwestora”
Zamów BEZPŁATNY numer „Pieniędzy & Inwestycji” na próbę
Co dziś jeszcze w Serwisie Inwestora?
- 1500 dolarów za uncję złota
- Trzykrotny wzrost popytu na złoto w ciągu 10 lat
- Hipoteka ze stałym oprocentowaniem przyniosła straty
- Kredyty hipoteczne - o ile wzrosła zdolność kredytowa Polaków?
- Sierpień wyraźnie rozczarował inwestorów giełdowych
- Obligacje - czy już można zarabiać na spadkach?
- NIKKEI w dół o 3,6%
- Brak wiary w efektywną pomoc Fed?
- Czerwień na topie
- Jen ciągle zyskuje