Polisolokaty: zobacz, dlaczego nie warto dać się na nie namówić
W związku z nachodzącą likwidacją lokat z dzienną kapitalizacją, doradcy finansowi mogą próbować namówić Cię na polisolokatę. Usłyszysz, że to bardzo dobry sposób na zainwestowanie pieniędzy, bo od zysku nie będziesz musiał płacić podatku. To prawda, podatku nie będziesz musiał płacić. Ale powinieneś zdawać sobie sprawę z tego co będziesz musiał.
Polisolokaty to produkty tworzone przez towarzystwa ubezpieczeniowe, a sprzedawane przez banki. Mają one formę ubezpieczenia na życie i dożycie, w którym opłacona składka na koniec okresu powiększana jest o z góry ustalone świadczenie z tytuły dożycia (zysk klienta). Jest to zatem rozwiązanie podobne do lokaty terminowej ze stałym oprocentowaniem, z tą jednak różnicą, że nie występuje tu podatek Belki.
Polisy lokacyjne, które znane są na polskim rynku od 2002 r., można założyć obecnie w mniej niż co trzecim banku przyjmującym depozyty od klientów indywidualnych. Szczególną popularnością cieszyły się one w 2009 r., lecz z czasem zostały wyparte przez antypodatkowe lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek.
Przeczytaj także: Niedozwolone klauzule w umowach z bankami - zobacz, czego nie ma prawa żądać od Ciebie bank Banki przy podpisywaniu umów z klientami stosują tzw. wzorce umowne, czyli szablony umów. Często zawierają one niekorzystne dla klientów zapisy. Dlatego powinieneś wiedzieć, jakie masz prawa przy zawieraniu różnego rodzaju umów z bankiem. Przedstawiamy Ci najczęściej spotykane niedozwolone zapisy w umowach, na które powinieneś uważać i, co najważniejsze, na które powinieneś się nie zgodzić. Więcej w Pieniądzach & Inwestycjach ZAMÓW BEZPŁATNY egzemplarz |
Nie zanosi się, aby w najbliższym czasie liczba dostępnych na rynku polisolokat miała wzrosnąć. Do tego firmy ubezpieczeniowe potrzebowałyby wyższej opłacalności produktu. A i to nie jest pewne, ponieważ wraz z początkiem 2013 r. w życie wchodzi unijna dyrektywa Solvency II, która nakłada na towarzystwa ubezpieczeniowe wyższe wymogi kapitałowe. Wtedy część ubezpieczycieli może być zmuszona ograniczyć sprzedaż polis inwestycyjnych.
Różnica pomiędzy oprocentowaniem brutto rocznych lokat i polisolokat na 5 tys. zł
Jedyną instytucją, która na razie zapowiedziała plan wprowadzenia polisolokat do sprzedaży, jest nowy bank BGŻOptima, lecz nie wiadomo jeszcze czyje produkty miałby oferować. Lista może być ograniczona wyłącznie do mniejszych towarzystw ubezpieczeniowych, które w swoich portfelach mają jeszcze miejsce na ubezpieczenia inwestycyjne.
Oprocentowanie netto dostępnych na rynku polisolokat
stan na 14 grudnia 2011 r.
Bank | Nazwa | Oprocentowanie | ||||
3M | 6M | 9M | 12M | 24M | ||
BNP Paribas | CzystyZysk Plus | - | 3,40% | - | 3,81% | - |
BOŚ | Więcej dla Ciebie | - | 4,40% | 4,60% | - | - |
Credit Agricole | Antidotum PRO | - | - | - | 5,27% | - |
Deutsche Bank | db Polisa | - | 3,85% | - | 4,05% | - |
DnB Nord | NORD fortjene | - | 5,27% | - | 3,81% | - |
Getin Bank | Pewne Oszczędzanie | - | 3,44% | - | 3,85% | - |
Getin Bank | Polisolokata (getinonline.pl) | - | 5,59% | - | - | - |
Kredyt Bank | Warta Gwarancja | - | 4,05% | - | 4,05% | - |
mBank | mPolisolokata | - | 4,50% | - | 4,25% | 4,25% |
MultiBank | Strategia Bezpieczny Zysk | - | 4,50% | - | 4,25% | 4,25% |
Noble Bank | Polisolokata | 3,65% | 5,59% | - | - | - |
Nordea Bank | Nordea Profit Plus | - | 3,65% | - | 4,05% | - |
Aktualnie ograniczona jest nie tylko liczba ofert polis lokacyjnych, ale również terminy na jakie mogą one być zakładane. Zdecydowana większość dostępnych w bankach propozycji obejmuje 6- lub 12-miesięczny okres ubezpieczenia. Klienci mają więc znacznie mniejszą swobodę niż w przypadku lokat.
Również ze względu na wyższy próg wejścia - o ile do założenia zwykłej lokaty wystarczy najczęściej 1-2 tys. zł, to dostęp do polis lokacyjnych często sięga 5 lub nawet 10 tys. zł.
Przeczytaj także: Zamiana mieszkania na większe - jakie mamy szanse na kredyt? Odpowiedź eksperta na łamach Pieniędzy & Inwestycji ZAMÓW BEZPŁATNY egzemplarz |
Gorzej rozwiązane jest również zrywanie polisolokat przed terminem, bowiem klient nie może wtedy liczyć nawet na śladowe zyski. A ponieważ polisolokaty są produktem ubezpieczeniowym, to ograniczeniu podlega również wiek klienta. Najczęściej nie może on być wyższy niż 75-80 lat.
Listę wad zamyka uboższy system gwarantowania w stosunku do środków zgromadzonych w bankach. Podczas gdy bankowe depozyty do kwoty 100 tys. euro objęte są w 100% gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, to środki zgromadzone na polisolokatach chronione są wyłącznie do 50% (maks. 30 tys. euro) przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.
Natomiast pozytywną cechą polisolokat jest możliwość wskazania osoby uposażonej, której w razie śmierci ubezpieczonego zgromadzone środki zostaną przekazane bez postępowania spadkowego. /źródło: Michał Sadrak, Open Finance/
Chcesz osiągać wieksze zyski niż te, które uzyskujesz na lokatach bankowych?
Zobacz, jak możesz skutecznie chronić i pomnażać swój majątek
Dołącz do Czytelników miesięcznika Pieniądze & Inwestycje
Dowiesz się z niego:
- W co warto teraz, kiedy na giełdzie nerwowo, inwestować
- Z jakim ryzykiem wiąże się inwestowanie w obligacje i tzw. bezpieczne fundusze inwestycyjne
- W jakiej walucie brać najkorzystniej teraz kredyty
- Na co zwracać uwagę podpisując umowy z instytucjami finansowymi
Najlepiej jednak będzie, jak sam przekonasz się, co możesz zyskać zostając Czytelnikiem Pieniędzy & Inwestycji
Zobacz, jakie porady znajdziesz w grudniowym numerze
i ZAMÓW DARMOWY egzemplarz na próbę
Moi Drodzy, polecam Wam wspomnienia pani Wandy Konarzewskiej, które zamieściła na swoim blogu 13 grudnia roku pamiętnego... Pani Wando, bardzo dziękuję za maila ze wspomnieniami i serdecznie pozdrawiam! |