Rekomendacja T - czy banki są gotowe?
Jeszcze tylko trzy miesiące zostały bankom na wdrożenie niektórych zapisów rekomendacji T. Tymczasem w większości instytucji dopiero trwają analizy, co trzeba będzie zmienić w procedurach i w ofercie. Sprawdźmy zatem, na jakim etapie w przygotowaniach do wdrożenia rekomendacji T są obecnie banki. Weźmy pod uwagę kwestie związane z wyliczaniem zdolności kredytowej oraz maksymalnym poziomem obciążeń kredytowych.
Zgodnie z przyjętą na początku roku przez Komisję Nadzoru Finansowego rekomendacją T, maksymalny koszt obsługi zobowiązań kredytowych nie może stanowić więcej niż 50% dochodów netto. Dotyczy to osób zarabiających nie więcej niż wynosi przeciętne wynagrodzenie w gospodarce. W pozostałych przypadkach relacja nie może przekroczyć 65%. Ten przepis rekomendacji T wchodzi w życie dopiero z końcem grudnia br. jednak inne przepisy, dotyczące m.in. procedur zarządzania ryzykiem kredytowym mają być wdrożone z końcem sierpnia.
Związek Banków Polskich ostrzegał, że rekomendacja może poważnie ograniczyć dostępność kredytów i pożyczek. W odniesieniu do kredytów hipotecznych bankowcy wykazują jednak duży spokój. Większość banków deklaruje, że prowadzi obecnie analizy, w jakim stopniu konieczne będą zmiany obecnie stosowanych narzędzi, na przykład wyliczania zdolności kredytowej. Tak jest m.in. w BNP Paribas Fortis, Millennium, BGŻ czy w ING.
Kilka banków - Alior Bank, Pekao i Bank Pocztowy - deklaruje, że jest już w trakcie wprowadzania zmian. Z kolei DnBNord, Deutsche Bank i Multibank podkreślają, że już teraz stosują dosyć rygorystyczne wymagania np. w zakresie relacji poziomu wydatków związanych z obsługą długów do dochodów, więc najprawdopodobniej nie będą musiały wprowadzać istotnych zmian. Najdalej w pracach zaawansowany jest BZ WBK, który twierdzi, że już dostosował ofertę kredytów hipotecznych do wymogów nowej rekomendacji.
Jak będzie to wyglądało w praktyce?
Sprawdźmy, jaką ratę kredytu mieszkaniowego mogłaby po wejściu w życie rekomendacji spłacać osoba zarabiająca „średnią krajową”, która nie ma innych zobowiązań z tytułu pożyczek i kredytów.
Przykład
Dochód netto w przypadku umowy o pracę wynosi ok. 2300 zł, zatem limit miesięcznego obciążenia z tytułu spłaty kredytu to 1150 zł. W przypadku przeciętnego kredytu w złotych, oprocentowanego na poziomie 5,86%, taki limit pozwoliłby na zaciągnięcie kredytu na 30 lat na kwotę 190 tys. zł (miesięczna rata w przypadku metody równych rat wyniosłaby 1122 zł). W przypadku przeciętnego kredytu w euro, oprocentowanego na poziomie 3,3%, kredytobiorca mógłby zadłużyć się na sumę aż 205 tys. zł (rata przy kursie 4,11 EUR/PLN i 20-groszowym spreadzie wyniosłaby 947 zł, a po podwyższeniu o 20% - 1137 zł). W przypadku kredytów walutowych, do obliczenia maksymalnej raty, jaką klient może spłacać, bank powinien bowiem podnieść bieżące obciążenie o 20% (w przypadku kredytów powyżej 5 lat) lub 10% (do 5 lat).
Obliczenia te wskazują, że mimo zastosowaniu buforu na ryzyko kursowe, rekomendacja T - pod względem dostępności - bardziej liberalnie traktuje kredyty walutowe. W praktyce nie ma to jednak aż tak dużego znaczenia, gdyż w zakresie kredytów walutowych banki są dużo bardziej ograniczone poprzez przepisy rekomendacji S, z lipca 2006 r. Nakazuje ona bankom przy obliczaniu zdolności dla kredytu w walucie, przyjąć oprocentowanie jak dla kredytu w złotych, a także podnieść o 20% kwotę kredytu. W efekcie, w większości banków, możliwa do uzyskania kwota kredytu w euro czy frankach jest niższa niż kredytu w złotych.
Stan prac na wdrożeniem Rekomendacji T
Bank | Stan |
BZ WBK | dostosował ofertę kredytów hipotecznych |
Alior Bank, Pekao SA, Bank Pocztowy | w trakcie wprowadzania zmian |
BNP Paribas Fortis, Millennium, BGŻ, ING | trwają analizy |
DnB NORD, Deutsche Bank, MultiBank | oceniają, że nie będzie istotnych zmian |
Źródło:. Raport Home Broker Doradcy Finansowi, Katarzyna Siwek, Jerzy Węglarz
Czy czytałeś już najnowszy numer „Pieniędzy & Inwestycji”? Zobacz, na jakie pytania znajdziesz odpowiedzi Chcesz przeczytać te artykuły? Zamów DARMOWY pierwszy numer na próbę |