RPP nie zmieniła stóp, ale raty kredytów w styczniu i tak wzrosną
Rada Polityki Pieniężnej pozostawiła wczoraj stopy procentowe na niezmienionym poziomie. Kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt w złotych, muszą jednak liczyć się z niespodziewaną podwyżką raty w styczniu. Jest ona wynikiem skokowego wzrostu stopy WIBOR, która w większości banków aktualizowana jest co kwartał.
Co prawda styczniu w stosunku do grudnia stopa rynkowa praktycznie się nie zmieniła, ale zasadą stosowaną przez większość banków jest aktualizacja jej raz na kwartał. A w stosunku do końca września WIBOR 3-miesięczny podniósł się aż o 0,23 pkt. proc. (z 4,76% na koniec września do 4,99% na koniec grudnia).
Zapraszamy na praktyczne warsztaty Automaty transakcyjne - jak wykorzystać je do zarabiania na giełdzie i rynku forex |
W efekcie, przy założeniu marży kredytowej na poziomie 1,25%, taka podwyżka WIBORU spowodowała wzrost raty kredytu na 300 tys. zł (30 lat spłaty) z 1800 zł do 1845 zł.
Ale uwaga!
Co bank, to inny termin aktualizacji WIBOR-u
Nie wszystkie banki aktualizują WIBOR co kwartał. Są takie, które robią to jeszcze rzadziej. Co 6 miesięcy aktualizują stopę Pekao Bank Hipoteczny, ING i BOŚ. W BGŻ następuje to co pół roku lub nawet raz na rok w zależności od tego czy do wyliczenia oprocentowania bank przyjmuje WIBOR 6-miesięczny czy roczny. Są też przypadki aktualizacji WIBOR-u co miesiąc - mBank i Multibank, a także BPH w odniesieniu do części umów kredytowych.
Skąd niektórzy wiedzą, kiedy i w co inwestować? Skąd wiedzą, której spółki w danym miesiącu kupić akcje? Jak oni to robią, że zarabiają, kiedy większość traci? Dołącz do grona Czytelników miesięcznika „Pieniądze & Inwestycje” Poznasz różne sposoby na powiększanie swojego majątku, dowiesz się jak inwestować, na co uważać ZAMÓW BEZPŁATNY egzemplarz na próbę |
Co lepsze? Gdy stopy procentowe rosną rzadsze aktualizacje są korzystniejsze po pozwalają dłużej spłacać niższą ratę. Odwrotnie jest w okresie obniżek stóp procentowych.
Co bank, to inne zasady obliczania stopy referencyjnej
Sprawa jest jeszcze bardziej skomplikowana, bo nawet jeśli banki dokonują zmian stopy WIBOR z taką samą częstotliwością, to mogą wyliczać ją w różny sposób. Mogą brać stawkę z konkretnego dnia kalendarzowego poprzedzającego aktualizację, czyli na przykład przedostatniego dnia roboczego miesiąca poprzedzającego kolejny kwartał. Mogą wyciągać średnią z kilku dni, na przykład pięciu wybranych dni z miesiąca poprzedzającego kwartał. Takie zasady stosują banki, w których aktualizacja pokrywa się z kwartalnym czy półrocznym okresem kalendarzowym, co oznacza w uproszczeniu, że taką sama stopę mają wszyscy spłacający kredyty w danym banku.
Ale możliwe jest też, że aktualizacja stopy nie następuje co kwartał zgodnie z kalendarzem (czyli na przykład 1 stycznia, 1 kwietnia, 1 czerwca i 1 września), ale co trzy miesiące licząc od dnia uruchomienia kredytu. Niektóre banki zastrzegają ponadto, że aktualizacja następuje tylko wówczas, gdy stopa rynkowa zmieni się o więcej niż przyjęty zakres zmian (0,1 pkt,. proc. czy 0,25 pkt. proc.). A to wszystko powoduje, że stopę referencyjną bardzo trudno jest samemu obliczyć.
Co bank, to inna stopa rynkowa
Kolejna trudność polega na tym, że banki posługują się różnymi stopami rynkowymi. Najwięcej wybiera WIBOR 3-miesięczny, ale niektóre posługują się też stopą 6-miesięczną, a nawet roczną. Ta ostatnia jest zdecydowanie najrzadziej stosowana.
Biorąc pod uwagę historyczną wysokość stawek, WIBOR 3-miesięczny jest najkorzystniejszym wariantem, bo jest najniższy. W ostatnich 5 latach był średnio o 0,14 pkt. proc. niższy od WIBOR-u 6-miesięcznego. /Katarzyna Siwek, wsp. Jerzy Węglarz, Home Broker/
Przeczytaj także:
- EMA-50 > EMA-250, czyli najlepsza strategia inwestycyjna na 2012 r.
- SWISSMED (SWD): w akcjach tkwi potencjał
- WASKO (WAS): spółka przed rynkową szansą
- Trzy punkty, które musisz wziąć pod uwagę, aby zarabiać
Artykuły znajdziesz w styczniowym numerze miesięcznika Pieniądze & Inwestycje
Nie jesteś prenumeratorem?
ZAMÓW BEZPŁATNY egzemplarz na próbę