Wyższy kredyt dla singla czy rodziny, czyli jak baki liczą zdolność kredytową
W 12 z 26 zapytanych banków udzielających kredytów hipotecznych w złotych, zarabiający 7 tys. zł netto singiel otrzyma w teorii taki sam kredyt co rodzina o dokładnie takich samych przychodach. W 14 instytucjach zdolność kredytowa singla jest wyższa (w 2 bankach o ponad 20%). W kredytach w euro proporcja ta jest jeszcze korzystniejsza dla singla - wyższego kredytu teoretycznie udzieli mu 9 z 15 instytucji udzielających kredytów walutowych. Kluczowe jest tu jednak użycie określenia „w teorii”.
Fakt, że z bankowego kalkulatora wynika, iż potencjalny kredytobiorca otrzyma kredyt w wysokości np. 500 tys. zł, wcale nie znaczy, że rzeczywiście tak będzie. Ostateczna decyzja i tak zależy od analityków, którzy poza standardowymi parametrami pod uwagę biorą także historię klienta, miejsce w którym pracuje i wiele innych czynników.
Do liczenia zdolności banki biorą pod uwagę minimalne koszty utrzymania. Wystarczy spojrzeć na przykład Banku Ochrony Środowiska. Instytucja ta deklaruje, że udzieli naszemu modelowemu singlowi o zarobkach 7 tys. zł netto ponad 1 mln zł (rodzinie „2+1” 831 tys. zł) kredytu złotowego. Przy obecnym oprocentowaniu miesięczna rata takiego kredytu na 30 lat to ponad 6050 zł. To znaczy, że każdego miesiąca osoba ta będzie wydawać na ratę kredytu hipotecznego… ponad 85% swoich przychodów. Na czynsz, media, wyżywienie i wszystkie inne wydatki zostanie jej niespełna 1000 zł.
Oprócz BOŚ, liberalnie do liczenia zdolności kredytowej osób zainteresowanych zakupem nieruchomości podchodzą m.in. Bank Pekao i Bank Pocztowy (singiel dostanie w nich ponad 800 tys. zł kredytu). Na drugim biegunie jest Bank BPH, który deklaruje chęć udzielenia kredytu złotowego nieco tylko wyższego niż jedna trzecia kwoty BOŚ.
Za wyższą zdolnością kredytową singla przemawiają niższe koszty utrzymania, z kolei rodzina jest klientem dla banku bezpieczniejszym - ma przecież dwa źródła przychodu, w razie gdyby jedno z małżonków straciło pracę, wciąż ma ją drugie. Rodzina z dzieckiem wydaje się także bardziej zdeterminowana do tego, by płacić regularnie raty i nie dopuścić od sytuacji, w której bank zlicytuje mieszkanie.
Warto więc abyś zwrócił uwagę, że podając teoretyczną zdolność banki często przesadzają, prawdopodobnie dlatego, że chcą lepiej wypadać w różnego rodzaju zestawieniach i wyróżniać się na tle konkurencji, utrudniając jednocześnie klientom i analitykom ocenę rynku. W rzeczywistości osoba taka nie ma szans na kredyt tej wysokości. Deklarowana wysokość kredytu istnieje tylko na papierze.
Porównanie zdolności kredytowej singla i rodziny
Założenia:
Bank | PLN | EUR | O ile więcej ma singiel | |||
2+1 | singiel | 2+1 | singiel | PLN | EUR | |
Deutsche Bank PBC | 520 000 zł | 665 000 zł | 535 000 zł | 680 000 zł | 27,88% | 27,10% |
BOŚ | 830 802 zł | 1 030 700 zł | 723 485 zł | 904 222 zł | 24,06% | 24,98% |
Pekao (doch. W EUR, LTV 70%) | 708 000 zł | 831 400 zł | 609 500 zł | 715 800 zł | 17,43% | 17,44% |
MultiBank | 647 900 zł | 757 000 zł | 449 000 zł | 525 000 zł | 16,84% | 16,93% |
mBank | 647 936 zł | 757 013 zł | 449 400 zł | 525 000 zł | 16,83% | 16,82% |
Bank Pocztowy | 774 987 zł | 865 459 zł | n/d | n/d | 11,67% | n/d |
PKO Bank Polski | 633 000 zł | 690 000 zł | 487 000 zł | 531 000 zł | 9,00% | 9,03% |
Bank BGŻ | 609 000 zł | 655 000 zł | n/d | n/d | 7,55% | n/d |
BPS | 670 000 zł | 720 000 zł | n/d | n/d | 7,46% | n/d |
Getin Noble Bank | 723 018 zł | 774 662 zł | 482 861 zł | 517 351 zł | 7,14% | 7,14% |
HSBC Polska | 646 323 zł | 683 899 zł | n/d | n/d | 5,81% | n/d |
Bank Millennium | 720 119 zł | 742 581 zł | n/d | n/d | 3,12% | n/d |
Euro Bank | 564 688 zł | 576 452 zł | n/d | n/d | 2,08% | n/d |
Kredyt Bank | 681 171 zł | 687 365 zł | 630 093 zł | 635 823 zł | 0,91% | 0,91% |
Alior Bank | 688 000 zł | 688 000 zł | 573 000 zł | 573 000 zł | 0,00% | 0,00% |
Allianz Bank | 641 157 zł | 641 157 zł | n/d | n/d | 0,00% | n/d |
Bank BPH | 360 000 zł | 360 000 zł | 530 000 zł | 530 000 zł | 0,00% | 0,00% |
BNP Paribas Fortis | 589 956 zł | 589 956 zł | 536 323 zł (kredyt dwuwalutowy) | 536 323 zł (kredyt dwuwalutowy) | 0,00% | n/d |
BZ WBK w EUR LTV 70% | 517 350 zł | 517 350 zł | 343 712 zł | 343 712 zł | 0,00% | 0,00% |
Citi Handlowy | 538 000 zł | 538 000 zł | n/d | n/d | 0,00% | n/d |
DnB NORD | 545 792 zł | 545 792 zł | 528 868 zł | 528 868 zł | 0,00% | 0,00% |
ING Bank Śląski | 629 579 zł | 629 579 zł | n/d | n/d | 0,00% | n/d |
Lukas Bank | 483 000 zł | 483 000 zł | n/d | n/d | 0,00% | n/d |
Nordea Bank | 573 600 zł | 573 600 zł | 611 900 zł | 647 800 zł | 0,00% | 5,87% |
Polbank EFG | 694 000 zł | 694 000 zł | 609 000 zł | 609 000 zł | 0,00% | 0,00% |
Raiffeisen Bank | 684 000 zł | 684 000 zł | 540 000 zł | 540 000 zł | 0,00% | 0,00% |
- Kredyt na 30 lat, LTV=75%
- Rodzina 2+1 o dochodach 7 tys. zł netto (proporcja 50/50). Brak innych zobowiązań kredytowych, a te w przeszłości spłacane terminowo. Umowy o pracę na czas nieokreślony.
- Singiel o dochodach 7 tys. zł netto. Brak innych zobowiązań kredytowych, a te w przeszłości spłacane terminowo. Umowa o pracę na czas nieokreślony.
Źródło: Raport Open Finance, Marcin Krasoń
Co dziś jeszcze w Serwisie Inwestora?
- Raport: Bogatemu zawsze wiatr w oczy
- Raport: Uwaga na ceny na rynku nieruchomości
- Kulisy afery FreeFUND
- Koniec półrocza może zaburzać prawdziwy obraz rynku
- Rynki finansowe bez reakcji na szczyt G20
- GPW nadal na zwolnionych obrotach
- Lobbyści znowu górą (w USA)
- G20: Ograniczanie zadłużenia mniejszym złem
- Inwestor kwalifikowany - szansa dla obu stron
Czy poznałeś już „Sygnały AT”? To nowy elektroniczny serwis z którego dowiesz się m.in.: jakie akcje w danym momencie kupować lub sprzedawać oraz na co zwracać uwagę oceniając je pod kątem analizy technicznej. Jeśli chcesz skorzystać z oferty przygotowanej specjalnie dla Czytelników Serwisu Inwestora - KLIKNIJ TU |