Nie daj się zwieść modzie na lokaty walutowe
Banki prześcigają się w wysokości oferowanego oprocentowania na lokatach. Stawki sięgają nawet 9-10% (Polbank, BPH, Alior Bank). Rzeczywistość nie jest już jednak taka
kolorowa. Bardzo często okazuje się, że owe 9% czy więcej jest dostępne pod pewnymi warunkami, np. obowiązuje w ściśle określonym terminie lub jeśli zdeponujemy na lokacie sporą kwotę (min. 20 tys.
zł). Jednym słowem banki, oprócz konkurowania oprocentowaniem, tworzą coraz bardziej wymyślne "haczyki" na klienta.
Banki prześcigają się w wysokości oferowanego oprocentowania na lokatach. Stawki sięgają nawet 9-10% (Polbank, BPH, Alior Bank). Rzeczywistość nie jest już jednak taka kolorowa. Bardzo
często okazuje się, że owe 9% czy więcej jest dostępne pod pewnymi warunkami, np. obowiązuje w ściśle określonym terminie lub jeśli zdeponujemy na lokacie sporą kwotę (min. 20 tys. zł). Jednym słowem
banki, oprócz konkurowania oprocentowaniem, tworzą coraz bardziej wymyślne "haczyki" na klienta.
Coraz atrakcyjniejsza oferta lokat terminowych objęła również lokaty walutowe. Warto jednak abyś przyjrzał się ofercie banków w tym zakresie. Powinieneś przede wszystkim liczyć się z tym, że w
odróżnieniu od lokat złotowych, gdzie określony zysk jest gwarantowany, w lokatach walutowych kwestia zysku jest problematyczna. Bez względu na wysokość oferowanego oprocentowania musisz pamiętać o
kosztach pośrednich takiej lokaty.
Pamiętaj, że oprocentowanie to nie wszystko
Część ewentualnego zysku pomniejszą różnice kursowe oraz podatek "Belki". Pamiętaj, że zakładając lokatę walutową kupujesz od banku walutę. Bank przelicza środki według kursu sprzedaży, a więc mniej korzystnego dla klienta, a po zakończeniu lokaty przewalutowanie następuje według kursu kupna. Identycznie jak podczas kupna i sprzedaży walut w kantorze. Na takiej operacji tracisz sporą część zysku.
Część ewentualnego zysku pomniejszą różnice kursowe oraz podatek "Belki". Pamiętaj, że zakładając lokatę walutową kupujesz od banku walutę. Bank przelicza środki według kursu sprzedaży, a więc mniej korzystnego dla klienta, a po zakończeniu lokaty przewalutowanie następuje według kursu kupna. Identycznie jak podczas kupna i sprzedaży walut w kantorze. Na takiej operacji tracisz sporą część zysku.
Nie kieruj się danymi historycznymi
To jedna z podstawowych zasad inwestowania. Wystarczy przypomnieć, w jaki sposób rekordowe zyski z lat poprzednich wykorzystywały fundusze inwestycyjne. Ci, którzy dali się zwieść reklamom i zainwestowali w połowie ubiegłego roku, ponieśli straty rzędu 40-60%, w zależności od rodzaju funduszu. Podobna sytuacja może mieć miejsce obecnie.
To jedna z podstawowych zasad inwestowania. Wystarczy przypomnieć, w jaki sposób rekordowe zyski z lat poprzednich wykorzystywały fundusze inwestycyjne. Ci, którzy dali się zwieść reklamom i zainwestowali w połowie ubiegłego roku, ponieśli straty rzędu 40-60%, w zależności od rodzaju funduszu. Podobna sytuacja może mieć miejsce obecnie.
Od 1 lipca do 1 grudnia 2008 r. kurs dolara wzrósł aż o 42% (z 2,12 zł do 3,03 zł), a euro tylko o 12% (z 3,40 zł do 3,84 zł). Takie dane idealnie służą reklamie lokat dolarowych. "Nasi klienci
zarobili 40% w 5 miesięcy" - to tylko przykładowe hasło reklamowe, jakie można by wykorzystać w kampanii promującej lokaty walutowe.
Problem w tym, że mało prawdopodobny jest tak duży wzrost kursów walut w najbliższym czasie. Tu właśnie tkwi ryzyko. Lokując dziś swoje oszczędności na lokacie dolarowej oprocentowanej na 6% (tyle
oferował do niedawna np. Deutsche Bank) możesz się bardzo zawieść. Wystarczy bowiem, że podczas trwania lokaty dolar osłabi się wobec złotówki o kilka procent, a zamiast zysku będziesz miał stratę.
Identycznie sytuacja wygląda w przypadku lokat w euro oprocentowanych na 6%.
Lokata terminowa to zamrożenie pieniędzy
Nikt Ci nie zagwarantuje, że na przestrzeni 3-4 miesięcy waluta, w jakiej założysz depozyt, dalej będzie się umacniać. Osłabienie wartości USD o 15% w ciągu kwartału jest prawdopodobne tym bardziej, im szybciej amerykańska waluta umacniała się w przeszłości. Praw rynku nie da się oszukać. Duzi gracze z pewnością zechcą zrealizować zyski.
Nikt Ci nie zagwarantuje, że na przestrzeni 3-4 miesięcy waluta, w jakiej założysz depozyt, dalej będzie się umacniać. Osłabienie wartości USD o 15% w ciągu kwartału jest prawdopodobne tym bardziej, im szybciej amerykańska waluta umacniała się w przeszłości. Praw rynku nie da się oszukać. Duzi gracze z pewnością zechcą zrealizować zyski.
Dlatego jeśli masz obawy przed lokatą, oszczędności w walutach możesz trzymać na zwykłym koncie walutowym. Jest ono oprocentowane wręcz symbolicznie, ale za to zapewnia płynność, tj. możliwość
przelewania środków z rachunku złotówkowego na walutowy w każdej chwili. Obserwując zmiany kursów walut można zauważyć, że często wynoszą one 2-3% dziennie. Dzięki takiej minispekulacji walutowej
możesz zarobić nie gorzej niż na lokacie.
Komu można zatem polecić lokaty walutowe?
Osoby posiadające oszczędności w walutach, a z drugiej strony spłacające kredyty walutowe, mogą częściowo zabezpieczać się przed ryzykiem kursowym. Jeśli kurs waluty idzie w górę, rosną ich raty, ale rośnie również wartość ich oszczędności. Warto wspomnieć o jeszcze jednej korzyści wynikającej z posiadania walut. Zakładając lokatę w walucie unikasz zakupu waluty od banku. Masz więc niższe koszty transakcyjne całej operacji. Zanim jednak podejmiesz decyzję o założeniu lokaty walutowej, prześledź wszystkie za i przeciw. Zagrożeń bowiem jest sporo.
Osoby posiadające oszczędności w walutach, a z drugiej strony spłacające kredyty walutowe, mogą częściowo zabezpieczać się przed ryzykiem kursowym. Jeśli kurs waluty idzie w górę, rosną ich raty, ale rośnie również wartość ich oszczędności. Warto wspomnieć o jeszcze jednej korzyści wynikającej z posiadania walut. Zakładając lokatę w walucie unikasz zakupu waluty od banku. Masz więc niższe koszty transakcyjne całej operacji. Zanim jednak podejmiesz decyzję o założeniu lokaty walutowej, prześledź wszystkie za i przeciw. Zagrożeń bowiem jest sporo.
Tomasz Bar,
www.FinanseOsobiste.pl
www.FinanseOsobiste.pl