Polisa posagowa - sprawdź, czy oprócz ładnej nazwy oferuje coś jeszcze!
Choć polisa posagowa nie należy do nowości, to obecnie przestawia się ją jako produkt łączący tak modne ostatnio funkcje inwestowania z ochroną ubezpieczeniową. Czy polisa
posagowa jest jednak warta zainteresowania? Jakie funkcje pełni i czy aby pod fasadą produktu o szczytnym celu nie kryje się przeciętny produkt, który z powodzeniem można zastąpić innym?
Polisa posagowa ma w Polsce swoją historię. Niestety ci, którzy kilkanaście lat temu skorzystali z produktu o tej nazwie, z pewnością żałują tej decyzji do dzisiaj. Winą za taki
stan rzeczy trudno jednak obarczyć klientów czy PZU, instytucję oferującą polisy posagowe w latach 80. Wszystkiemu winna były gospodarka. Inflacja sięgająca
kilkunastu procent rocznie na początku lat 90. oraz denominacja złotego w połowie lat 90. sprawiły, że zgromadzone środki zamiast stanowić po kilkunastu latach solidny kapitał, warte
były tyle co obiad w dobrej restauracji.
Dziś na szczęście powtórki tamtej sytuacji nie musimy się co obawiać. Inflacja od lat nie przekracza 3-5% rocznie. Denominacja również nam nie
grozi. Obecnie pozostaje jedynie kwestia wyboru pomiędzy polisą posagową a innymi, często ciekawszymi i oferującymi większą elastyczność produktami.
Jaką funkcję ma spełniać polisa posagowa?
Jak sama nazwa wskazuje chodzi o posag, czyli zgromadzenie majątku. Polisa ma ułatwić rodzicom zapewnienie łatwiejszego startu dzieciom, dzięki zaoszczędzonym przez lata pieniądzom. Wpłacają oni regularnie określonej wysokości składki, aby na koniec okresu umowy polisy zakład ubezpieczeń mógł wypłacić zgromadzoną kwotę na rzecz dziecka. W wyjątkowych sytuacjach, jak np. ślub dziecka lub podjęcie studiów, okres umowy można skrócić.
Jak sama nazwa wskazuje chodzi o posag, czyli zgromadzenie majątku. Polisa ma ułatwić rodzicom zapewnienie łatwiejszego startu dzieciom, dzięki zaoszczędzonym przez lata pieniądzom. Wpłacają oni regularnie określonej wysokości składki, aby na koniec okresu umowy polisy zakład ubezpieczeń mógł wypłacić zgromadzoną kwotę na rzecz dziecka. W wyjątkowych sytuacjach, jak np. ślub dziecka lub podjęcie studiów, okres umowy można skrócić.
Ktoś może jednak zapytać: po co mi polisa? Mam konta bankowe, oszczędnościowe, fundusze inwestycyjne, plany oszczędzania itp. W tym miejscu należy wyjaśnić, że
oprócz funkcji oszczędnościowej polisa pełni funkcję ochronną. W przypadku śmierci rodzica dziecko otrzymuje rentę ustaloną w umowie polisy. Ma to choć w pewnym
stopniu pomóc dziecku wejść w dorosłe życie. Poza tym zaletą polisy posagowej jest zwolnienie zgromadzonych w jej ramach środków od tzw. "podatku" Belki.
Jakie są wady polis posagowych?
W dobie coraz szerszej oferty towarzystw ubezpieczeniowych w zakresie polis na życie,polisa posagowa traci jednak na atrakcyjności. Może się bowiem okazać, że bardziej niż polisę posagową opłaca się zawrzeć klasyczne ubezpieczenie na życie na względnie wysoką kwotę ubezpieczenia, a oprócz tego samodzielnie odkładać na np. specjalnym koncie oszczędnościowym, w funduszu inwestycyjnym czy PSO, czyli programie systematycznego oszczędzania.
W dobie coraz szerszej oferty towarzystw ubezpieczeniowych w zakresie polis na życie,polisa posagowa traci jednak na atrakcyjności. Może się bowiem okazać, że bardziej niż polisę posagową opłaca się zawrzeć klasyczne ubezpieczenie na życie na względnie wysoką kwotę ubezpieczenia, a oprócz tego samodzielnie odkładać na np. specjalnym koncie oszczędnościowym, w funduszu inwestycyjnym czy PSO, czyli programie systematycznego oszczędzania.
Wadą polisy posagowej jest to, że w przypadku niezaistnienia zdarzenia objętego ochroną, tzn. śmierci rodzica, suma środków zgromadzonych w ramach
polisy nie będzie wysoka. Wszystko za sprawą ryzyka jakie ponosi TU na wypadek śmierci. Większa część wpłacanych składek idzie bowiem na pokrycie tego ryzyka i po wielu latach może
się okazać, że wypłacona kwota z tytułu polisy posagowej będzie niewiele wyższa niż suma opłaconych składek. Warto o tym pamiętać nim zdecydujemy się na taką polisę.
Na szczęście dla klientów, oferta produktowa jest coraz większa.
Na co powinieneś zwrócić uwagę, zanim zawrzesz umowę?
- Jaki procent składki idzie na ochronę, a ile na inwestycję? Im więcej idzie na ochronę, tym mniej zgromadzisz kapitału. Mając taką informację można ustalić kwotę np. 50 tys. zł jako wartość ubezpieczenia na wypadek śmierci rodzica. Kwotę 50 tys. zł podaję przykładowo jako 2-letni dochód netto wynikający ze średniej krajowej płacy.
- Na jaki okres możesz zawrzeć umowę? Standardowo wynosi on od 5 do 25 lat. Generalnie im krótszy, tym lepiej, gdyż łatwiej możesz się wycofać z umowy, np. na rzecz innej bardziej atrakcyjnej oferty.
- Sprawdź, jakie opłaty pobierane są za zerwanie umowy przed czasem.
Czy polisy posagowe zdobędą w Polsce dużą popularność?
Wydaje się, że może być z tym problem. Polacy coraz lepiej znają swoje potrzeby, i potrafią liczyć. Mają do dyspozycji nieporównywalnie szerszą ofertę produktów finansowych, niż kilka lat temu i mogą liczyć na pomoc firm doradztwa finansowego. Polisy posagowe są bardzo popularne w Stanach Zjednoczonych, gdzie często wkrótce po narodzinach dziecka np. dziadkowie wykupują dla wnuczka specjalną polisę. Z pewnością obecny boom narodzin, jaki obserwujemy od 2 lat, oraz wzrost zamożności społeczeństwa powinien zachęcić towarzystwa ubezpieczeniowe do uatrakcyjnienia oferty polis posagowych i zwiększenia ich funkcjonalności.
Wydaje się, że może być z tym problem. Polacy coraz lepiej znają swoje potrzeby, i potrafią liczyć. Mają do dyspozycji nieporównywalnie szerszą ofertę produktów finansowych, niż kilka lat temu i mogą liczyć na pomoc firm doradztwa finansowego. Polisy posagowe są bardzo popularne w Stanach Zjednoczonych, gdzie często wkrótce po narodzinach dziecka np. dziadkowie wykupują dla wnuczka specjalną polisę. Z pewnością obecny boom narodzin, jaki obserwujemy od 2 lat, oraz wzrost zamożności społeczeństwa powinien zachęcić towarzystwa ubezpieczeniowe do uatrakcyjnienia oferty polis posagowych i zwiększenia ich funkcjonalności.
Tomasz Bar
właściciel portalu www.FinanseOsobiste.pl
właściciel portalu www.FinanseOsobiste.pl
ZDANIEM EKSPERTÓW:
Mateusz Ostrowski
analityk, Open Finance
Polisy posagowe dla dzieci, to dobre rozwiązanie dla tych, którzy chcą mieć 100% pewność, że dziecko otrzyma określoną kwotę pieniędzy. W tym przypadku ryzyko inwestycyjne bierze na siebie zakład ubezpieczeniowy. To daje klientowi pewność, że dostanie zakładaną kwotę. Do tego zazwyczaj wspomniane polisy gwarantują przyszłość dziecka nawet gdy rodzicom stanie się coś złego. W wypadku śmierci czy nieszczęśliwego wypadku zakład ubezpieczeniowy będzie sam płacił resztę składek. Dziecko też nie zostanie bez środków do życia, bo ubezpieczyciel będzie wypłacał comiesięczną rentę (najczęściej 2% sumy ubezpieczenia). Trzeba tylko sprawdzić, które z tych ubezpieczeń są zawarte w podstawowej polisie, a które trzeba dodatkowo dokupić.
W przypadku polis posagowych trzeba się jednak liczyć z dużymi wydatkami. Miesięczna składka będzie dużo wyższa niż w przypadku innych produktów inwestycyjnych. Po prostu za bezpieczeństwo trzeba dodatkowo zapłacić. Alternatywą są na przykład plany systematycznego oszczędzania w towarzystwach funduszy inwestycyjnych, teoretycznie składki mogą być mniejsze, ale tam ryzyko wypracowania określonej kwoty spada na klienta.
Kupując polisę posagową trzeba dokładnie zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia. Szczególną uwagę trzeba zwrócić na wyłączenia, czyli sytuacje, w których ubezpieczenie nie obowiązuje.
analityk, Open Finance
Polisy posagowe dla dzieci, to dobre rozwiązanie dla tych, którzy chcą mieć 100% pewność, że dziecko otrzyma określoną kwotę pieniędzy. W tym przypadku ryzyko inwestycyjne bierze na siebie zakład ubezpieczeniowy. To daje klientowi pewność, że dostanie zakładaną kwotę. Do tego zazwyczaj wspomniane polisy gwarantują przyszłość dziecka nawet gdy rodzicom stanie się coś złego. W wypadku śmierci czy nieszczęśliwego wypadku zakład ubezpieczeniowy będzie sam płacił resztę składek. Dziecko też nie zostanie bez środków do życia, bo ubezpieczyciel będzie wypłacał comiesięczną rentę (najczęściej 2% sumy ubezpieczenia). Trzeba tylko sprawdzić, które z tych ubezpieczeń są zawarte w podstawowej polisie, a które trzeba dodatkowo dokupić.
W przypadku polis posagowych trzeba się jednak liczyć z dużymi wydatkami. Miesięczna składka będzie dużo wyższa niż w przypadku innych produktów inwestycyjnych. Po prostu za bezpieczeństwo trzeba dodatkowo zapłacić. Alternatywą są na przykład plany systematycznego oszczędzania w towarzystwach funduszy inwestycyjnych, teoretycznie składki mogą być mniejsze, ale tam ryzyko wypracowania określonej kwoty spada na klienta.
Kupując polisę posagową trzeba dokładnie zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia. Szczególną uwagę trzeba zwrócić na wyłączenia, czyli sytuacje, w których ubezpieczenie nie obowiązuje.