Kredyty hipoteczne - ile tak naprawdę mogą kosztować dodatkowe ubezpieczenia?
NASA do dziś nie przekonała niektórych, że spacer po księżycu astronautów z misji Apollo 40 lat temu nie był fikcją. Udostępniła właśnie zdjęcia na których, zdaniem agencji kosmicznej, widać wyraźnie ich ślady. Czy NASA powiedziała zatem wszystko? Trudno powiedzieć, ale warto obejrzeć zdjęcia. Biorąc kredyt hipoteczny powinieneś również sprawdzić, czy bank powiedział Ci wszystko. Nie zawsze zdajemy sobie bowiem sprawę z tego jak wiele ubezpieczeń będziemy musieli dodatkowo wykupić. Czy wiesz, że już w pierwszym roku spłaty suma różnego rodzaju składek ubezpieczeniowych wynieść może ponad 5000 zł?
Spłacając kredyt hipoteczny płacimy za różnego rodzaju ubezpieczenia związane ze swoim kredytem. Część z nich jest obowiązkowa, jak na przykład ubezpieczenie nieruchomości od ognia i wody. Inne są konieczne tylko dla części kredytobiorców jak np. ubezpieczenie niskiego wkładu. Ostatnia grupa to ubezpieczenia dobrowolne jak na przykład ubezpieczenie od utraty pracy.
Czy czytałeś już wrześniowy numer „Pieniędzy & Inwestycji”? Jeśli nie jesteś jeszcze prenumeratorem - ZAMÓW DARMOWY egzemplarz na próbę |
Ubezpieczenie murów
Ubezpieczeniem, które jest wymagane zawsze i które musimy opłacać przez cały okres spłaty kredytu jest ubezpieczenie mieszkania od ognia, wody i zdarzeń losowych. Nieruchomość jest zabezpieczeniem kredytu, więc w przypadku jej zniszczenia istotnie wzrosłoby ryzyko nieodzyskania przez bank pożyczonych pieniędzy.
Przeciętny koszt takiego ubezpieczenia w podstawowej wersji to ok. 0,08% wartości nieruchomości rocznie. Jeśli więc mieszkanie jest warte 300 tys. zł to składka wyniesie ok. 240 zł rocznie. Tyle kosztuje jednak ubezpieczenie samych murów. Musisz mieć na uwadze, że może być ono znacznie droższe jeśli będzie zawierało dodatkową ochronę przed kradzieżą, czy zniszczeniem wyposażenia mieszkania.
Takie ubezpieczenie można wykupić w dowolnym towarzystwie ubezpieczeń. Często oferują je również banki dla osób zaciągających u nich kredyty hipoteczne. Uwaga - jeśli nie skorzystasz z oferty banku to musisz pamiętać o corocznym dostarczania potwierdzenia, że ubezpieczyłeś mieszkanie i dokonałeś cesji praw z polisy na bank.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Kolejne ubezpieczenie - niskiego wkładu własnego - nie jest obowiązkowe, ale tylko jeśli posiadamy wymagany przez bank wkład własny. Najczęściej banki wymagają opłacania tego ubezpieczenia od kredytobiorców, których wkład jest mniejszy niż 20%.
Składka takiego ubezpieczenia zwykle naliczana jest za 3 lata z góry i wynosi ok. 3% kwoty brakującego wkładu.
Przykład
Jeśli kupujemy mieszkanie o wartości 300 tys. zł w całości za kredyt to zapłacimy 1 800 zł. Dodatkowo jeśli po okresie 3 lat dokonane spłaty nie pokryły brakującego wkładu, to należy ponownie zapłacić za ubezpieczenie. W praktyce łączny koszt takiego ubezpieczenia w przypadku kredytu w złotych na kwotę 300 tys. zł na 30 lat zaciągniętego bez wkładu własnego wyniesie ok. 4 800 zł.
Nie wszystkie banki naliczają jednak takie ubezpieczenie. Brak tego ubezpieczenia banki mogą rekompensować sobie jednak wyższą marżą kredytów z niskim wkładem. Tak jest dla przykładu w ING Banku Śląskim.
Przeczytaj także: Czy i kiedy warto refinansować kredyt hipoteczny - analiza na przykładach Refinansowanie kredytu hipotecznego w wielu przypadkach może być dla klienta opłacalne. Dlatego też, jeżeli masz kredyt hipoteczny sprawdź czy masz szansę na zamianę go na tańszy w innym banku. Więcej we wrześniowym numerze „Pieniędzy & Inwestycji” |
Ubezpieczenie pomostowe
Ubezpieczenie pomostowe chroni bank w czasie gdy nie została jeszcze ustanowiona hipoteka na nieruchomości. Kredyt nie jest wtedy zabezpieczony nieruchomością, a więc istnieje podwyższone ryzyko ewentualnych problemów z odzyskaniem pożyczonych pieniędzy.
Najwięcej zapłacisz za takie ubezpieczenie jeśli kupujesz mieszkanie w budowie. Do czasu odebrania go i ustanowienia hipoteki może minąć nawet 3 lata. W całym tym okresie będziesz więc ponosić dodatkowe koszty. Składki tego ubezpieczenia są zwykle naliczane poprzez podwyższenie oprocentowania kredytu o 1 p.p. W ciąg roku zapłacisz więc w formie składek ok. 3000 zł.
Ubezpieczania na życie, od utraty pracy i inne
Banki oferują kredytobiorcom również wiele innych ubezpieczeń np. na życie, od utraty pracy, następstw nieszczęśliwych wypadków. Zwykle nie są one obowiązkowe.
Ubezpieczenie na życie może jednak być wymagane w przypadku kredytów, których spłata zostanie zakończona już po ukończeniu np. 70 roku życia kredytobiorcy. Może się też zdarzyć, że brak ubezpieczenia spowoduje, że bank naliczy wyższą prowizję lub zastosuje wyższą marżę. W praktyce nietrudno jest więc znaleźć kredytobiorcę, który płaci składki czterech różnych ubezpieczeń. Okazuje się więc, że w praktyce nie tylko oprocentowanie i marża decydują o atrakcyjności oferty hipotecznej banku. Tych elementów jest bardzo wiele.
Koszty ubezpieczeń dla kredytu na kwotę 300 tys. zł
Źródło: Raport Expandera, Jarosław Sadowski
Rodzaju ubezpieczenia | Stawka ubezpieczeniowa | Koszt ubezpieczenia |
Ubezpieczenie od ognia, wody i zdarzeń losowych | ok. 0,08% rocznie od wartości mieszkania | - ok. 240 zł rocznie - ok. 7200 w całym okresie spłaty |
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego | ok. 3% kwoty brakującego wkładu - składka za 3 lata | - ok. 1800 zł za 3 lata - ok. 4800 zł w całym okresie spłaty |
Ubezpieczenie pomostowe | najczęściej podwyższenie oprocentowania o 1 p.p. | ok. 3000 zł przez rok |
Ubezpieczenie na życie, od utraty pracy, NNW i inne | w zależności od ubezpieczenia i zakresu ochrony | W zależności od ubezpieczenia i zakresu ochrony |
Serwis Inwestora poleca: „Pieniądze & Inwestycje” - niezależna od instytucji finansowych, publikacja, w której znajdziesz skuteczne sposoby ochrony i pomnażania zgromadzonego majątku Porady najlepszych ekspertów i doświadczonych inwestorów Sprawdź sam! |