Ile kosztuje szlachetne zdrowie? Poznaj ceny polis zdrowotnych

 „Szlachetne zdrowie, nikt się nie dowie, jako smakujesz, aż się zepsujesz” – pisał Jan Kochanowski. W dzisiejszych czasach wypadałoby do tego jeszcze dodać: „a jak się zepsujesz, pieniędzy potrzebujesz”. Każdy z nas z doświadczenia wie, że leczenie w publicznej służbie zdrowia nie jest łatwe, a prywatne dużo kosztuje. Alternatywą może być polisa zdrowotna, dzięki której ubezpieczony zyskuje dostęp do lekarzy specjalistów, badań ambulatoryjnych czy leczenia szpitalnego. Czy jednak ten luksus jest dostępny dla wszystkich? Za polisę zdrowotną dla 3-osobowej rodziny zapewniającą szeroki dostęp do badań i lekarzy specjalistów najmniej trzeba zapłacić w Compensa TU – 150 zł miesięcznie. W przypadku polis podstawowych dla jednej osoby najtaniej jest w InterRisk, gdzie składka wynosi 35 zł miesięcznie – wynika z analizy Expandera.

Expander zbadał ofertę dostępnych na rynku ubezpieczeń zdrowotnych zarówno pod kątem ceny, jak i zakresu oferowanych świadczeń. Przedstawione zostały dwa rodzaje ofert:

• pakiety skierowane do 3-osobowej rodziny (rodzice w wieku 30 lat, dziecko 2 lata) zainteresowanej ofertą, która przy stosunkowo niskiej cenie daje dostęp do możliwie dużej liczby specjalistów i badań,

• pakiety dla jednej osoby w wieku 28 lat, którą interesuje pakiet najtańszy; priorytetem jest cena, gdyż ubezpieczony zwykle korzysta tylko z konsultacji internisty.

Znaczne różnice w cenach
Dla rodziny z pierwszego przykładu najtańszą polisę, dającą dostęp do stosunkowo szerokiej liczby badań, oferuje Compensa. Składka miesięczna za pakiet Plus wynosi 150 zł. Nieco więcej trzeba zapłacić w InterRisk TU (200 zł) i Axa Życie TU (262,90 zł). Istnieją jednak znaczne rozbieżności w cenach poszczególnych ofert. Najwyższa składka – 464 zł – którą nalicza Medicover jest ponad trzykrotnie wyższa niż w Compensa TU.

Zestawienie szerokich pakietów ubezpieczeniowych
dla 3-osobowej rodziny

Nazwa TU

Nazwa pakietu

Składka dla 3-osobowej rodziny

Compensa TU

Plus

150 zł

InterRisk TU

Rozszerzony

200 zł

Axa Życie TU

Ubezpieczenie zdrowotne Vitalite (Wariant B)

262 zł

PZU Życie

Komfort Plus

267 zł

TU Inter Polska

Basic

280 zł

Signal Iduna Życie Polska TU

Pakiet Rodzinny II

325 zł

TU Allianz Życie Polska

Moje Zdrowie (wariant rozszerzony) 

336 zł

Medicover

Opieka Specjalistyczna Plus

464 zł

W przypadku najtańszej polisy miesięczna składka powinna „zwrócić się” już po skorzystaniu z jednej wizyty i jednego badania diagnostycznego, które koszt może wynosić od kilkudziesięciu do nawet kilkuset złotych (przykładowe stawki morfologia krwi z pobraniem 35 zł, echo serca 130 zł). Trzeba jednak liczyć się z tym, że oferta usług medycznych dostępną w ramach najtańszej polisy będzie bardzo ograniczona.

Najdroższa w zestawieniu polisa Medicover daje swoim klientom dostęp do bardzo dużej liczby placówek medycznych – 20 własnych i ponad 1000 z którymi współpracuje. Bardzo dobrze pod tym względem wypadają również InterRisk (ponad 900) i Signal Iduna Życie Polska TU (600 i ok. 80 szpitali). Polisa Compensy daje dostęp do 330 placówek, a polisa Hestii – zaledwie do 19.

Ważny jest oczywiście nie tylko łatwy dostęp do placówek medycznych, ale także liczba badań diagnostycznych dostępnych w ramach pakietu. Największą liczę takich badań obejmuje ubezpieczenie oferowane przez Signal Iduna (210). W najtańszej ofercie, czyli Compensy jest ich 160. Najmniej, bo tylko 23 badania obejmuje pakiet TU Inter Polska. Ważna jest oczywiście nie tylko liczba badań, ale także to, czy wśród nich są te, które ubezpieczonego najbardziej interesują. Warto tez sprawdzić, czy ubezpieczenia obejmuje leczenie szpitalne. W badanych pakietach oferują je tylko Signal Iduna, InterRisk i Axa Życie TU.

Zakres świadczeń poszczególnych ofert dla rodziny

Nazwa TU

Ilość badań diagnostycznych

Ilość zabiegów ambulatoryjnych

Leczenie szpitalne

Badania profilaktyczne

Signal Iduna Życie Polska TU

210

36

Tak

Tak

InterRisk TU

186

25

Tak

Nie

PZU Życie

180

36

Nie

Nie

Compensa TU

160

30

Nie

Tak

TU Allianz Życie Polska

130

60

Nie

Tak

Axa Życie TU

100

12

Tak

Nie

TU Inter Polska

23

9

Nie

Tak

Medicover

brak danych

20

Nie

Tak

Jeśli rodzina z naszego przykładu planuje kolejne dzieci, powinna zwrócić uwagę, czy ubezpieczenie zapewnia komfortowe warunki porodu. Ten wariant zawiera oferta Signal Iduna, która zapewnia obecność osoby towarzyszącej w trakcie porodu oraz bezpłatne znieczulenie bez wskazań medycznych (za zgodą lekarza prowadzącego).

Kobiety muszą płacić więcej za leczenie
Expander porównał również oferty najtańszych pakietów przeznaczonych dla jednej osoby. Zebrane dane pokazały, że w niektórych towarzystwach znaczny wpływ na cenę ma nie tylko zakres pakietu, ale także płeć ubezpieczonego.

Dla przykładu 28-letni mężczyzna zainteresowany podstawowym pakietem zdrowotnym najmniej zapłaci w InterRisk (35 zł), Signal Iduna (42,92 zł) i Hestii (47 zł). Tymczasem kobieta najmniej również zapłaci w InterRisk – również 35 zł. W Signal Iduna składka wyniesie jednak 73,56 zł, czyli znacznie więcej niż musi zapłacić mężczyzna. Z podobnymi różnicami w cenie można spotkać się w Inter Ubezpieczeniach i Medicover.

Zestawienie tanich, wąskich pakietów dla jednej osoby

Nazwa TU

Nazwa pakietu

Mężczyzna

Kobieta

InterRisk TU

Podstawowy

35 zł

35 zł

Signal Iduna Życie Polska TU

Mój Pakiet I

42 zł

73 zł

STU Ergo Hestia 

Medica Standard

47 zł

47 zł

PZU Życie

Opieka Medyczna (zakres Komfort)

69 zł

69 zł

TU Inter Polska

Basic 

85 zł

120 zł

TU Allianz Życie Polska 

Moje Zdrowie (wariant podstawowy)

102 zł 

102 zł

Medicover

Opieka Specjalistyczna (wybrany panel specjalistów)

142 zł

184 zł

Ważny jest zakres świadczeń
Podobnie, jak w przypadku rodziny opisanej wcześniej, oferty poszczególnych towarzystw ubezpieczeń dla singli też znacznie różnią się pod względem ceny. Składki naliczane przez Medicover, Allianz czy Inter Ubezpieczenia są kilkakrotnie wyższe niż najtańszego InterRisk. Różnice te wynikają przede wszystkim z różnic w zakresie świadczeń. Dla przykładu, oferta InterRisk nie obejmuje leczenia szpitalnego, a jedynie jego koordynację. Świadczenie to oferuje natomiast Signal Iduna i Hestia. Płacąc tylko 35 zł miesięcznie nie możemy też liczyć na wizyty domowe, czy badania profilaktyczne.

Źródło: Raport "Najtańsza polisa zdrowotna dla rodziny za 150 zł", Jarosław Sadowski, analityk Expander